جدید ترین توصیه‌های امنیتی بانک مرکزی به شهروندان

بانک مرکزی در راستای تامین امنیت بستر فعالیت‌‌های نظام بانکی و لزوم اطلاع‌رسانی به کاربران حقیقی و حقوقی بانک و همچنین پیرو اطلاعیه‌های قبلی، توصیه‌های امنيتي در خصوص خدمات حضوری و غیر حضوری را دو بخش ارائه کرد.

به گزارش روابط عمومی بانک مرکزی جمهوری اسلامی ایران، بانک مرکزی طی اطلاعیه‌ای از شهروندان خواست تا با رعایت مواردی در بانکداری حضوری که شامل دستگاه‌های خودپرداز و کارتخوان و همچنین بانکداری غیر حضوری که در بستر‌هاي مخابراتي، از قبيل اينترنت بانک ، تلفن بانک و همراه بانک ، انجام مي‌شود، از اطلاعات و سرمایه‌های خود به‌ دقت حفاظت کنند. این موارد شامل نکات زیر می‌باشد:

1. توصيه‌هاي خدمات حضوري

1.1- قبل از اطمينان از اتمام پردازش و خاتمه عمليات بانکي، محل را ترک نکنيد و در صورت بروز تراکنش ناموفق، رسيد مربوطه تا حصول اطمينان از کسر نشدن وجه از حسابتان نگهداري شود.

1.2-  رسيد دريافتي از دستگاه خودپرداز و کارتخوان در محل رها نشود.

1.3- در مکان‌هاي عمومي براي محافظت از اطلاعات محرمانه، هنگام استفاده از کارت و وارد نمودن رمز عبور در دستگاه خودپرداز (ATM) يا کارت‌خوان (POS)، با استفاده از دست ديگر خود‌، يک سپر حفاظتي ايجاد شود. اين موضوع با هيچ يک از هنجار‌هاي اجتماعي منافاتي نداشته و رعايت آن حافظ امنيت عمليات بانکي افراد خواهد بود.

1.4- در فروشگاه‌هایي که امکان خريد با استفاده از کارت بانکي وجود دارد از ارائه رمز عبور به فروشنده خودداري شده و شخصاً رمز خود را در دستگاه کارت‌خوان وارد نمائيد. در اين خصوص فروشگاه ملزم به همکاري با مشتري بوده و حق اعتراض براي مشتريان محفوظ است.

1.5- در هنگام استفاده از دستگاه خودپرداز، دقت شود که فاصله مناسب نفر بعدي با شما رعايت شده باشد. انجام اين نکته نشانه رعايت حقوق شهروندي و به تبع آن افزايش امنيت استفاده‌کننده از دستگاه خودپرداز است.

1.6- درصورت مشاهده وضعيت غير عادي روی دريچه ورودي کارت يا خروجي وجه دستگاه خودپرداز (چسب خوردن، وجود شيء اضافه)، ضمن اعلام مراتب به مسئولين شعبه در ساعات کاري و کشيک شبانه‌روزي بانک در ساير ساعات شبانه روز، براي دريافت خدمت مورد نظر، از دستگاه خودپرداز ديگري استفاده شود.

1.7- توصيه مي‌شود پس از دريافت کارت و وجه مورد نياز از دستگاه خودپرداز، در مکاني امن و مناسب، وجه دريافتی شمارش و کنترل شود.

1.8- هنگام استفاده از دستگاه خودپرداز (ATM) يا دستگاه‌کارتخوان (POS) متصل به شاپرک  حتي‌الامکان از واقعي بودن ابزار مزبور اطمينان حاصل شده و سپس نسبت به استفاده از آن‌ها اقدام شود.

2. توصيه‌هاي خدمات غيرحضوري

2.1-  از درج اطلاعات مالي و بانکي خود از قبيل شماره حساب، شماره کارت‌، رمز، کد اعتبارسنجي (CVV2) و تاريخ انقضاء کارت در سايت‌هاي متفرقه و مشکوک جداً خودداري و قبل از هر اقدامي از صحت مجاز بودن سايت مورد مراجعه اطمينان حاصل شود. امکان مشاهده و کنترل آدرس درگاهي مجاز بانک‌ها از طريق مراجعه به وب سايت رسمي بانک مرکزي ج.ا.ا (www.cbi.ir) وجود دارد.

2.2-  از معتبر بودن فروشگا‌هاي خريد اينترنتي اطمينان حاصل شود. بسياري از سوء‌استفاده‌ها از طريق سايت جعلي، درج آرم بانک‌ها، بنرهاي تبليغاتي با محتواي امنيتي در سايت‌هاي مزبور و اخذ اطلاعات محرمانه کارت انجام مي‌شود.

2.3-  هيچ سايتي به جز درگاه اينترنتي بانک‌ها ، مجاز به دريافت اطلاعات محرمانه کارت نيست.

2.4-  در صورت اتصال به درگاه اينترنتي بانک‌ها، از اصلي بودن آن اطمينان حاصل شود و در صورت مشکوک بودن، از طريق مراجعه به سايت رسمي بانک مرکزي (www.cbi.ir) نسبت به احراز هويت درگاه مورد استفاده اطمينان حاصل شود.

2.5-  هنگام استفاده از خدمات اينترنتي بانک‌ها و مؤسسات مالي يا خريدهاي اينترنتي،‌ از ذخيره‌کردن نام کاربري و رمز عبور در رايانه خودداري شود.

2.6-  هنگام استفاده از درگاه اينترنتی بانک‌ها، درصفحه ورود اطلاعات کاربری و رمز عبور، از اعتبار و امنيت آن در قسمت آدرس، از درج عبارت https  در ابتدای نشانی سايت، اطمينان حاصل شود (حرف S به معني اين است که امکان شنود اطلاعات مبادله شده بين دستگاه مشتري و درگاه بانک وجود ندارد).

2.7-  پس از اتمام انجام عمليات بانکي، حتماً از درگاه اينترنتي بانک مورد نظر خود خارج شده (Log out) و سپس نسبت به بستن پنجره وبگاه اقدام گردد.

2.8-  در صورت بروز هرگونه اختلال حين فرآيند پرداخت اينترنتي که منجر به نمايش صفحه خطا روي مرورگر شده، پنجره مرورگر بسته و مجدداً تلاش شود. به اين ترتيب امکان برگشت به صفحه قبل از طريق Back حذف مي‌شود.

2.9-  توصيه اکيد مي‌شود به هنگام ورود اطلاعات در درگاه پرداخت اينترنتي بانک به جاي استفاده از صفحه کليد و تايپ اطلاعات صرفاً از صفحه کليد مجازي که در تمامي اين درگاها تعبيه شده است استفاده گردد.

2.10-  از عدم نصب Key logger هاي سخت افزاري و نرم افزاري بر روي رايانه‌اي که ثبت اطلاعات حساب بانکي از طريق آن صورت مي‌گيرد، اطمينان حاصل گردد.

2.11-  از پاسخ گويي به ايميل و پيامکي که حتي به ظاهر از سوي بانک ارسال گرديده و از شما مشخصات و جزييات کارت بانکي را درخواست مي‌نمايد، جداً اجتناب شود. بسياري از ارئه دهندگان خدمات پست‌الکترونيکي داراي گزينه‌اي براي اعلام ايميل‌هاي مشکوک هستند (نظير Report Spam). در صورت دريافت ايميلي با چنين مضموني توصيه مي‌شود از گزينه مزبور جهت مسدود نمودن فرستنده استفاده شود.

2.12-  از نصب نرم افزارهاي همراه بانک و مرتبط با کارت هاي بانکي که از طريق ايميل دريافت مي‌شود اجتناب و در صورت نياز از طريق وب سايت اصلي بانک اقدام شود.

2.13-  قوياً توصيه مي‌شود از مکان‌هاي عمومي ارائه دهنده خدمات اينترنتي مثل کافي‌نت‌ها، مراکز اينترنت، دانشگاه‌ها و ساير محل‌هاي نامطمئن ، براي استفاده از خدمات بانکی اينترنتي استفاده نشود. ممکن است در رايانه‌هاي اين گونه مراکز سخت‌افزار و نرم‌افزارهاي خاصي براي سرقت نام کاربري و رمز عبور نصب شده باشد.

2.14-  هنگام استفاده از اتصالات بي‌سيم ( Wireless) امکان خطر شنود اطلاعات افزايش مي‌يابد. تنها زماني از اتصالات بي سيم استفاده گردد که کاملا از امنيت ارتباط اينترنتي حصول اطمينان شده باشد.

2.15-  قبل از اتصال به اينترنت بانک يا بانکداري همراه، از صحت عملکرد ضد ويروس و ديواره آتش نصب شده بر روي سيستم و به‌روز بودن آن اطمينان حاصل گردد.

2.16-  حتي المقدور از مرورگرهايي که از طريق URL ، به درگاه پرداخت متصل مي‌شوند (مانند Fire Fox) استفاده شود.

2.17-  حتي‌الامکان از توکن و رمز عبور يک‌بار مصرف ( OTP) جهت اتصال به درگاه اينترنتي بانک‌ها استفاده گردد.

2.18-  جهت افزايش امنيت عمليات خريد اينترنتي اکيداً توصيه مي‌گردد که تا حد ممکن اينگونه عمليات از طريق تارنماهايي که «نماد اعتماد الکترونيکي» دريافت نموده‌اند صورت پذيرد.

2.19-  در استفاده از خدمات پرداخت سيار و بانکداري همراه مي‌بايست تنظيمات تلفن همراه يا هر دستگاه قابل حمل ديگري در حالتي قرار گيرد که هنگام روشن شدن، کاربر ملزم به وارد نمودن رمز عبور بوده و از تنظيم نمودن آن‌ها در حالتي که بصورت خودکار با حساب بانکي ارتباط برقرار کند، جداً خودداري گردد.

در صورت مفقود شدن يا به سرقت رفتن تلفن همراهي که به منظور پرداخت سيار و بانکداري همراه از آن استفاده مي‌نمایيد، لازم است مراتب فوراً به شرکت ارائه دهنده خدمات تلفن همراه و بانک ، اطلاع داده شود.

قرعه كشي جوايز حساب‌هاي پس‌انداز بانك ملي ايران، 4 تير برگزار مي‌شود

سي و چهارمين مرحله قرعه‌كشي حساب‌هاي قرض‌الحسنه پس انداز بانك ملي ايران 4 تيرماه سال جاري برگزار مي‌شود.

پاداش ويژه سي و چهارمين مرحله قرعه‌كشي حساب‌هاي قرض‌الحسنه پس‌انداز بانك ملي ايران، 1585 جايزه 250 ميليون ريالي است.

 1585 كمك هزينه تهيه جهيزيه هر يك به ارزش 75 ميليون ريال، 1585 كمك هزينه سفر زيارتي (عتبات عاليات) هريك به ارزش 30 ميليون ريال، 1585 كارت خريد صنايع دستي و فرش دستباف هريك به ارزش 10 ميليون ريال و ميلياردها ريال جايزه نقدي از ديگر جوايز اين مرحله از قرعه‌‌كشي حساب‌هاي قرض‌الحسنه پس‌انداز بانك ملي ايران مي‌باشد.

حداقل موجودي 200 هزار ريال و حفظ موجودي حساب حداقل به مدت 3 ماه متوالي از شرايط شركت در قرعه‌كشي مذكور و بهره‌مندي از جوايز ارزنده و متنوع اين مرحله است.

سود سپرده‌های حج و عمره، راز فاش نشده‌ + توضیح بانک ملی

ثبت‌نام از 300 اولویت جدید برای عمره 92-91در کاروان‌های مجاز سازمان حج و زیارت از دیروز آغاز شده است.

به نوشته همشهری چند نکته در این‌باره وجود دارد؛ نخست میزان افزایش هزینه‌های عمره و نحوه محاسبه سود ودیعه عمره و دیگر زمان آغاز اعزام‌ها و تعداد زائرانی که طی این دوره به سرزمین وحی اعزام می‌شوند. هزینه عمره نسبت به دوره گذشته افزایش قابل‌توجهی داشته و آنطور که معاون حج، عمره و عتبات سازمان حج و زیارت اعلام کرده کف و سقف هزینه‌های عمره در دور جدید به‌ترتیب دومیلیون و 80هزار و دومیلیون و 960هزار تومان تعیین شده است.‌به گفته غلامرضا رضایی، معاون حج، عمره و عتبات سازمان حج و زیارت، هزینه عمره امسال با ارز مبادلاتی محاسبه شده است. کف و سقف هزینه‌ عمره در دور گذشته (91-90) به‌ترتیب یک‌میلیون و 23هزار تومان و یک‌میلیون و 406هزار تومان اعلام شده بود.

شفاف‌نبودن سود متعلقه به ودیعه

در هیچ دوره از تمتع و عمره ریز‌هزینه‌ها به‌طور شفاف به زائر اعلام نمی‌شود تا زائر مطلع شود که سوده متعلقه به سپرده وی نزد بانک چه مبلغی است و هزینه عمره یا تمتع چقدر است و مبلغی که واریز می‌کند برای چه موضوعاتی است. با وجود تغییر در مدیریت سازمان حج و زیارت بازهم در روی همان پاشنه می‌چرخد و کسی پاسخگو نیست که سود تعلق‌گرفته به سپرده‌های عمره یا تمتع چند‌درصد است.

معاون حج و عمره سازمان حج اعلام کرده که هزینه سفر عمره این افراد پس از کسر وجه ودیعه‌گذاری شده نخست در بانک و سود سپرده آن، محاسبه و مابه‌التفاوت آن دریافت می‌شود. پرسش ما نیز همین است که سود سپرده ودیعه‌ها چند درصد است، نحوه محاسبه هزینه‌ها عمره یا تمتع چگونه است؟ آیا زائر نباید از این مسائل مطلع شود؟

شهریور سال 90 رئیس سابق سازمان حج و زیارت اعلام کرد که سود سپرده‌های عمره مفرده براساس قوانین بانک‌ها و نرخ مصوب آنها محاسبه و پرداخت می‌شود، ولی بازهم به‌طور شفاف اعلام نشد سود سپرده آنها چقدر است و مبلغی که واریز می‌کنند شامل چه چیرهایی است.

پر‌کردن جیب بانک‌ها

موضوع سپرده مردم نزد بانک‌ها برای تمتع و عمره موضوع حساس و مهمی است که تا‌کنون هیچ‌گاه در این‌باره شفاف‌سازی نشده است، نه مسئولان سازمان حج و زیارت و نه مسئولان اقتصادی کشور حاضر به ارائه توضیحات نیستند. نماینده ولی فقیه در امور حج و زیارت تیر‌ماه امسال در همایش حج و اقتصاد به برخی مسائل اشاره کرد: در ثبت‌نام اخیر [سال 90] حدود شش میلیون و 500هزار نفر برای اعزام به عمره ثبت‌نام کردند که هر کدام مبلغ 800هزار تومان به بانک ودیعه سپردند، چنانچه خود سازمان حج و زیارت این مبلغ را سرمایه‌گذاری کرده و با احتساب نرخ تورم، سود به مردم پرداخت کند، مازاد درآمد در کاهش هزینه‌های حج بسیار تأثیرگذار است.

سید‌علی قاضی‌عسکر که پیش از این مخالفت خود را با ایجاد نوبت انتظار چند‌ساله برای عمره اعلام کرده بود، تصریح کرد: مگر حجاج ما متولی این هستند که جیب بانک‌ها را پر کنند؟ ما با این سرمایه‌گذاری می‌توانیم هزینه‌های حج را کاهش دهیم و از آن در مراسم عمره‌گزاری استفاده کنیم.

به هر روی چند هزار میلیارد تومان ودیعه مردم برای تشرف به عمره و تمتع سال‌هاست نزد بانک‌ها مانده است، موضوعی که اعتراض نماینده ولی فقیه در امور حج و زیارت را نیز برانگیخته، ولی مسئولان اجرایی به راه خود ادامه می‌دهند. به متقاضیان واجد شرایط اعزام اعلام می‌شود مبالغ تعیین شده را واریز کنند و همراه مدارک مورد نیاز تحویل کاروان‌ها و دفاتر مجاز زیارتی بدهند، بدون اینکه زائر از ریز مسائل مالی مطلع شود. این روند سال‌هاست که ادامه دارد و هیچ‌کس خود را ملزم به پاسخگویی نمی‌داند.
منبع : تابناك

---

---

توضیح بانک ملی درباره سود سپرده‌گذاري حج

روابط عمومی بانک ملی در پاسخ به خبر «سود سپرده‌هاي حج و عمره، راز فاش نشده»، توضيحاتی را برای تابناک ارسال کرد.

روابط عمومی بانک ملی اعلام کرد سپرده حج تمتع از تاريخ واريز وجه وديعه بر اساس مدت توقف سپرده تا زمان ابطال سند (اعزام يا انصراف) با نرخ محاسبه سود سپرده‌هاي بانكي در زمان وديعه‌گذاري مشمول سود سپرده بلندمدت مي‌گردند كه به محض ابطال سند به متقاضي پرداخت مي‌شود.

چرا اسامی نتایج اخرین دوره قرعه کشی بانک ملی ثبت نشده تو سایت؟؟؟؟؟

با سلام خدمت آقا نیمای عزیز

در این مورد بایستی عرض کنم که : بر اساس اعلام سایت بانک ملی ایران  فهرست اسامی برندگان حداکثر ظرف مدت یک ماه پس از تایید قرعه کشی توسط هیات نظارت اعلام خواهد شد.

 

جوابیه تکمیلی : هم اکنون از طریق لینک زیر می توانید اسامی برندگان سی و دومین مرحله قرعه کشی حسابهای قرض الحسنه را مشاهده کنید

https://ebank.bmi.ir/mbsweb/sadadapps/ghorekeshi/?smnuid=26

پايانه فروش pos

معرفي پايانه فروش و مزاياي استفاده از سامانه

پايانه هاي فروش p.o.s(POINT OF SALE) دستگاهي است كه در مراكز فروش كالا و خدمات نصب مي شود تا در معاملات به جاي پرداخت وجه نقد و حمل و نقل فيزيكي پول، مبلغ مورد معامله به صورت الكترونيكي از حساب دارنده ملي كارت (مشتري ) كسر و به حساب پذيرنده كارت ( فروشنده ) واريز گردد.

اين عمل توسط پايانه مذكور و از طريق برقراري ارتباط با رايانه مركزي صورت مي گيرد. دستگاه كه شامل مودم و چاپگر مي باشد توسط بانك تهيه و در اختيار فروشگاه ها و مراكز طرف قرارداد ، گذاشته مي شود. محل استفاده P.O.S عمدتا فروشگاه ها و مراكز خدماتي مي باشد.

بانك ملي ايران به منظور ايجاد تسهيلات هر چه بيشتر براي مشتريان محترم، نسبت به نصب دستگاه ويژه پايانه فروش (P.O.S) در تعداد زيادي فروشگاه هاي طرف قرارداد بانك اقدام كرده و دارندگان ملي كارت مي توانند در مراكز تجاري يا اداري كه در محل ورودي آنها برچسب ويژه ملي كارت نصب گرديده است به خريد كالا و خدمات مورد نياز خود اقدام و پرداخت هاي مربوطه را با توجه به موجودي حساب يا از طريق ملي كارت انجام دهند. وجوه مورد معامله به صورت الكترونيكي از حساب دارندگان كارت كسر و به حساب پذيرنده كارت واريز مي شود.

در حال حاضر عملكرد دستگاه به شرح ذيل مي باشد:

الف) واريز كردن پول از حساب دارنده ملي كارت ( مشتري ) به حساب پذيرنده كارت ( فروشنده ) كه با اطمينان كامل صورت مي پذيرد.

ب)‌گرفتن موجودي حساب هر يك ازدارندگان ملي كارت و چاپ بر روي كاغذ و ارائه آن به دارندگان كارت

•   خريد كالا و خدمات بدون نقل و انتقال فيزيكي پول
• كاهش مراجعه حضوري به شعب
• ايچاد امنيت مالي و رواني براي مشتريان
• كاهش زمان انتظار براي پرداخت هزينه كالا و خدمات
• و..

---

 توصيه ها و نكات ايمني

• استفاده از ملي كارت صرفا مخصوص دارنده (صاحب) كارت مي باشد . لذا از واگذاري كارت و افشاي شماره شناسايي فردي (رمز محرمانه) خود به ديگران جدا خودداري نماييد.

  در صورت افشاي شماره شناسايي فردي مي توانيد رآساً نسبت به تغيير آن از طريق دستگاههاي خودپرداز و يا با مراجعه به يكي از شعب سيبا اقدام نماييد . بديهي است با تغيير رمز ، رمز قبلي غير فعال مي گردد.

  حتي الامكان سعي شود شماره شناسايي فردي (رمز) خود را به خاطر سپرده و از نوشتن آن بر روي كارت و يا نگهداري آن، به همراه كارت جداً خودداري نماييد.

  براي پيشگيري از سوء استفاده هاي احتمالي چنانچه رمز كارت تا سه نوبت متوالي اشتباه وارد شود، كارت يرفعال خواهد شد لذا به منظور فعال نمودن مجدد كارت به يكي از شعب سيبا مراجعه فرماييد.

  دارنده ملي كارت موظف است در صورت سرقت يا فقدان كارت مراتب را سريعا به يكي از شعب سيبا اعلام و يا از طريق تلفن بانك سيبا ،‌نسبت به غير فعال كردن آن اقدام نمايد.

  از قراردادن كارت خود در مجاورد ميدان هاي مغناطيسي ( آهن ربا ، تلفن همراه ، دستگاههاي الكترونيكي و ...) يا زير تابش مستقيم نور و حرارت خودداري نماييد.

  در نگهداري ملي كارت خود دقت لازم را مبذول فرماييد.

   همين كه مشتريان گرامي در هنگام مراجعه به موسسات طرف قرارداد به راحتي و بدون نگراني از حفظ امنيت پول خود بتوانند در كمترين زمان ممكن هزينه كالاها و خدمات خريداري شده را پرداخت كنند، خود گامي بسيار اساسي است . افزون بر اين در پرتو اين پديده حجم عمده اي از مراجعات فيزيكي به شعب بانك كه خود مي تواند مشكلاتي نظير ترافيك شهري،‌آلودگي هوا، خستگي و ... را ايجاد كند، كاهش خواهد يافت. بانك ملي ايران به عنوان بزرگترين بانك كشور افتخار دارد كه براي كاهش فاصله سيستم بانكي كشور نسبت به بانكداري مدرن و الكترونيك همواره در تلاش است.

  در حال حاضر بسياري از فروشگاه ها ، شركت هاي تعاوني،‌هنل ها ، بيمارستان ها، داروخانه ها، آژانس هاي مسافرتي، شركتهاي بيمه ، مراكز تفريحي و ... تحت پوشش اين طرح قرار گرفته اند كه در راستاي خدمات رساني هر چه بيشتر ، اين گونه خدمات در سطح كشور بسط و گسترش خواهد يافت.

  ليست  مراكز پذيرنده

  • توجه : پذيرندگان بانك ملي پس از عقد قرارداد با بانك ودريافت پاكتي حاوي كد كاربري و رمز عبور مي توانند با مراجعه به سايت بانك ريز تراكنشهاي انجام شده توسط پايانه فروش را مشاهده نمايند.

---

 نحوه درخواست و دریافت فایل مربوطه

 

کلیه اشخاصی که در بانک ملی دارای حساب می باشند می توانند با مراجعه به شعبه ای که حساب دارند و تکمیل فرم ذیل درخواست خود را به شعبه تحویل دهند و در صورت موجود بودن دستگاه تا یک هفته بعد از تکمیل فرم درخواست ، دستگاه در محل مورد نظر نصب می گردد.

کلیه مراحل درخواست دستگاههای pos بانک ملی و تراکنشهای مالی انجام شده در آن بدون هزینه و کارمزد می باشد.

فرم درخواست دستگاه 

---

منبع : http://www.bmi.ir

همراه بانک ملی

همراه بانك ملي

مشتري گرامي ضمن سپاس از انتخاب همراه بانك ملي  براي انجام امور بانكي خود، به اطلاع مي رساند جهت استفاده بهينه از اين سامانه قبل از استفاده فايل راهنما را كاملا مطالعه نماييد .

توجه: به منظور پرهيز از ارجاع مشتريان بانک به  شعب و جهت پوشش هر چه فراگير تر مشتريان ضمن رعايت جوانب امنيتي سامانه ، جهت ثبت نامِ  مشتريان استفاده کننده از سامانه ، از رمز حساب که در سرويسهاي تلفني نیز قابل استفاده مي باشد ، کمک گرفته شده است. 

خدمات در حال انجام همراه بانك ملي  

• - مشاهده مانده حساب
• مشاهده گردش حساب
• انتقال وجه بين حسابهاي داراي يك شماره مشتري
• پرداخت قبض
• خريد شارژ سيم كارت
• دريافت اطلاعات شارژ سيم كارت
  

---

 دانلود برنامه

مستندات فنی مربوط به سازگاری برنامه همراه بانک با گوشی های تلفن همراه

   

برنامه همراه بانک تحت پلتفرم J2ME ایجاد شده است و به همین دلیل این برنامه بروی تمام گوشی هایی که  قابلیت نصب و اجرای برنامه های جاوا را داشته باشند، قابل نصب و اجرا است (بجز موارد استثنایی که برخی از آنها در ادامه این مستند لیست شده اند). در حال حاضر سه فایل نصب برای همراه بانک موجود است:

• BMI1_1 Sony-Ericsson K_W.jar : این فایل جهت نصب برنامه همراه بانک بروی گوشی های Sony Ericsson سری W و K فراهم شده است. (به دلیل وجود یک Bug غیر قابل رفع در این نوع گوشی ها، یک نسخه جداگانه برای این گوشی ها تهیه شده است)
• BMI1_1.jar : این فایل جهت نصب برنامه بروی تمام گوشی های دیگر تهیه شده است. این گوشی ها شامل گوشی های Nokia ، سایر سریهای Sony Ericsson ، Motorola ، Samsung ، IMate ، HTC و غیره میباشند.
• BMI1_1.jad : برخی از انواع گوشی ها (عموما گوشی های Samsung ) جهت نصب برنامه، علاوه بر فایل BMI1_1.jar ، به این فایل نیز نیاز دارند که طبق روش خاص نصب هر گوشی، باید به گوشی انتقال داده شده و در عملیات نصب مورد استفاده قرار گیرد.

 

برخی از موارد خاص و استثنای گوشی ها به شرح زیر است:

• برنامه همراه بانک بروی گوشی های Motorola V3i و Motorola L6 به دلیل قدیمی بودن و کندی بیش از حد این گوشی ها قابل اجرا نیست.
• برنامه همراه بانک بروی گوشی های قدیمی که قابلیت نصب برنامه های جاوا را داشته باشند ولی قابلیت ارسال و دریافت SMS از داخل برنامه را نداشته باشند قابل نصب نیست. (به عنوان نمونه گوشی IMate JAM )
• در گوشی هایی که از سیستم عامل Windows Mobile 6.1 استفاده میکنند، (مانند HTC Touch Diamond ، Samsung i900 ) به دلیل وجود Bug در این نسخه سیستم عامل، پیامهای دریافت شده توسط سیستم همراه بانک بجای وارد شدن در صندوق پیامهای برنامه وارد صندوق پیامهای خود گوشی می شوند و به دلیل آنکه این پیامهای رمزگذاری شده اند، نامفهوم خواهند بود.
• برنامه همراه بانک بروی گوشی های Windows Mobile Smartphone (مانند IMate SP5 ، IMate SPL و IMate Smartflip ) قابل نصب نیست.
• بروی سایر گوشی هایی که از سیستم عامل Windows استفاده میکنند، برنامه همراه بانک از داخل برنامه Midlet Manager اجرا میشود و برای اجرای صحیح برنامه همراه بانک، نیاز به بروز رسانی برنامه Midlet Manager بروی این گوشی ها میباشد. نحوه انجام این کار در ادامه این مستند شرح داده خواهد شد.
• گوشی های Samsung هر یک دارای روش نصب پیچیده ای مخصوص به خود میباشند و معمولا علاوه بر فایل BMI1_1.jar ، نیاز به فایل BMI1_1.jad نیز برای نصب میباشد.

 

نحوه بروز نمودن برنامه Midlet Manager و نصب برنامه همراه بانک بروی گوشی هایی که از سیستم عامل Windows استفاده میکنند:

• قبل از هر چیز، از کلیه اطلاعات بروی گوشی همراه یک نسخه پشتیبان بروی کامپیوتر تهیه کنید.
• فایل Intent_MIDlet_Manager_11.1.7.1034.cab را فقط با استفاده از برنامه Active Synch از کامپیوتر به گوشی همراه انتقال دهید (برای انتقال این فایل از روشهای دیگر مانند Bluetooth استفاده نکنید و نام این فایل را قبل و بعد از انتقال دادن آن تغییر ندهید)
• پس از انتقال فایل فوق، با کلیک کردن بروی این فایل، آنرا نصب نمایید.
• با استفاده از Bluetooth یا برنامه Active Synch ، فایل BMI1_1.jar را به گوشی همراه انتقال دهید.
• با کلیک کردن بروی فایل BMI1_1.jar در گوشی همراه، برنامه را نصب کنید.
• پس از نصب برنامه همراه بانک، برنامه Midlet Manager را اجرا نمایید.
• در برنامه Midlet Manager ، بروی آیکون برنامه همراه بانک کلیک کنید تا اجرا شود.
• در اولین مرتبه اجرای برنامه، از شما پرسیده میشود که آیا به این برنامه اجازه دریافت SMS میدهید یا خیر؟ به این سوال پاسخ مثبت دهید.

 

فايل راهنما

فايل مربوط به گوشي هاي نوكيا و گوشي هاي داراي سيستم عامل

فایل مربوط به  گوشی های سونی اریکسون سری W و K 

فایل bmi1_jad

   Midlet Manager فایل  

      سوالات متداول

 

---

منبع : http://www.bmi.ir

خدمات خودپرداز

معرفی خدمات خودپرداز

دارندگان ملی کارت می توانند علاوه بر دریافت وجه نقد ،از سایر خدمات و قابلیت خودپردازهای این بانک به شرح ذیل استفاده نمایند.

• دریافت مانده حساب
• تغییر رمز دارنده ملی کارت
• دریافت صورتحساب مختصر (پنج گردش آخر حساب)
• واریز وجه یا واگذاری چک از طریق خودپردازهای چند منظوره
• انتقال وجه بین حسابهای مرتبط با کارت
• انتقال وجه به كارتهاي ديگر ( به منطور اطمینان خاطر مشتریان نام و نام خانوادگی ذینفع نمایش و در صورت تایید انتقال وجه انجام می شود.)
• پرداخت قبوض خدماتي : آب ،برق،تلفن و..... (فعلا درتهران)
• خرید اعتبار تالیا
• ضمنا دارندگان کارت سایر بانکهای عضو شتاب نیز می توانند از دریافت وجه و دریافت مانده حساب نیز بهره مند شوند.
• صدور رمز کارت

 

*  با اتصال مرکز شتاب به سوئیچ کشورهای بحرین،قطر،کویت و .... دارندگان ملی کارت های جدید با کد  APACS که 6 رقم اول شماره کارت آنها 603799 است، می توانند از خدمات خودپردازهای کشورهای مذکور استفاده نمایند.       

 

 

---

 راهنماي استفاده از دستگاه خودپرداز

قسمت هاي اصلي دستگاه
1-    قسمت ورودي كارت(كارتخوان)
2-    صفحه نمايش
3-    كليدهاي عملياتي اطراف صفحه نمايش براي انتخاب گزينه هاي مورد نظر
4-    صفحه كليد مشتري
5-    دريچه پرداخت وجه
6-    محل خروج كاغذ رسيد مشتري
 
نحوه استفاده از دستگاه خودپرداز
ورود كارت
ابتدا كارت خود را از طرفي كه با علامت مشخص شده است وارد ورودي كارتخوان نماييد.
انتخاب زبان
با ورود كارت به كارتخوان صفحه انتخاب زبان ظاهر مي شود. در صورت انتخاب زيان فارسي كليه پيام هاي سامانه به زبان فارسي و در غير اينصورت به انگليسي خواهد بود.
براي انتخاب زيان مورد نظر كليد مقابل آن را فشار دهيد.
ورود رمز
پس از انتخاب زبان فارسي،‌پيام ” لطفاً رمز كارت خود را وارد نمايي“ بر روي صفحه ظاهر مي گردد. كد رمز خود را از طريق صفحه كليد وارد و سپس كليد Enter  را فشار دهيد.
انتخاب نوع خدمت
پس از وارد نمودن شماره رمز، جدول انتخاب نوع خدمات روي صفحه كليد ظاهر مي گردد .با فشار دادن كليد مقابل هر يك از خدمات مي توانيد عمليات مورد نظر را انخاب نماييد.
دريافت وجه
براي دريافت وجه با فشار دادن كليد مقابل گزينه ” دريافت وجه“ جدول انتخاب مبلغ ظاهر مي شود. با فشار دادن كليد مقابل هر يك از مبالغ مور دنظر ، وجه درخواستي به شما پرداخت خواهد شد. در صورت انتخاب گزينه ” مبالغ ديگر “ در پيام بعدي مبلغ مورد نياز را از طريق صفحه كليد وارد نماييد.
پس از تعيين مبلغ مورد درخواست پيام ” لطفاً‌چند لحظه صبر كنيد“ روي صفحه ظاهر و سپس با نمايش پيام ” لطفاً كارت خود را برداريد“ ابتدا كارت شما از محل دريچه كارتخوان خارج و با نمايش پيام ” لطفاً‌وجه را فوراً‌برداريد“ وجه مورد درخواست شما از دريچه خروج پول به شما تحويل مي گردد. در خاتمه نيز يك قطعه رسيد چاپ و ارائه مي گردد.
تذكر
چنانچه در برداشتن ملي كارت يا وجه نقد ارائه شده تأخير نماييد كارت يا وجه به داخل دستگاه برگشت داده مي شود.
توجه
1-  دستگاه هاي خودپردازي كه با اسكناس 50 هزار ريالي پولگذاري مي شوند امكان پرداخت مبلغ تا سقف 2 ميليون ريال در هر نوبت وجود دارد. بدين منظور با انتخاب گزينه ” مبالغ ديگر“ مبلغ درخواستي را تا سقف 2 ميليون ريال از طريق صفحه كليد وارد نماييد.
2-  در مورد دستگاههايي كه فاقد اسكناس 50 هزار ريالي مي باشند ، در برخي از دستگاه ها تا سقف 800 هزار ريال و در برخي ديگر تا سقف 200ر1 هزار ريال در هر مرحله قابل پرداخت مي باشد.
اعلام مانده حساب
با فشردن كليد مقابل گزينه ” اعلام مانده“ در منوي انتخاب نوع خدمات،‌مي توانيد از موجودي حساب خود مطلع شويد. در صورت انتخاب گزينه ”چاپ“ دستگاه يك قطعه رسيد حاوي اطلاعات مربوط به ميزان موجدي و شماره حساب مرتبط با كارت و شماره مشتري چاپ و ارائه مي نمايد. در صورتيكه گزينه ” رويت“ را انتخاب نماييد،‌اين اطلاعات بر روي صفحه نمايش دستگاه ظاهر خواهد شد.
عمليات رمز
به منظور تغيير رمز اصلي كارت و يا تخصيص رمز دوم كارت گزينه عمليات رمز را انتخاب نماييد. صفحه ديگري حاوي دو گزينه نمايش داده مي شود. گزينه اول را جهت تغيير رمز اصلي كارت و گزينه دوم را براي تخصيص يا تغيير رمز دوم انتخاب نماييد. 
  
 تغيير رمز اصلي
با فشار دادن كليد مقابل گزينه ” تغيير رمز“ مي توانيد رمز كارت خود را  تغيير دهيد. در اين صورت بايد رمز جديد خود را به صورت يك عدد چهار رقمي از طريق صفحه كليد وارد نماييد . عدد رمز جهت تأييد دوباره سوال مي شود كه بايد همان عدد را مجدداً وارد نماييد.
در صورت صحت انجام عمليات پيغام ” تراكنش با موفقيت انجام شد“ ظاهر مي شود. رمز جديد را از بين اعداد چهار رقمي كه احتمالي فراموشي آن كمتر است انتخاب نماييد.
تخصيص يا تغيير رمز دوم
با فشار دادن كليد مقابل گزينه ” تخصيص يا تغيير رمز دوم“ مي توانيد رمز دوم كارت خود را تعيين وي يا تغيير دهيد. يك عدد (پنج تا دوازده رقمي) به عنوان رمز دوم كارت انتخاب و از طريق صفحه كليد وارد نماييد. عدد رمز جهت تأييد دوباره توسط دستگاه سوال مي شود كه بايد رمز انتخابي خود را مجدداً‌وارد نماييد. در صورت صحت انجام عمليات پيغام ” تراكنش با موفقيت انجام شده“ ظاهر مي شود.
رمز دوم كارت جهت استفاده از تلفنبانك سيبا (2784-021 ) و همچنين خريدهاي اينترنتي مورد استفاده مي باشد.
پرداخت قبوض
با انتخاب گزينه ” پرداخت قبوض“ پيغام ” شناسه قبض خود را وارد نماييد“ ظاهر مي شود. شناسه قبض و شناسه پرداخت چاپ شده بر روي قبض و مبلغ آن را وارد نماييد. اطلاعات قبض شامل نوع قبض و شناسه قبض و مبلغ آن بر روي صفحه نمايش و در صورت تأييد ، قبض شما پرداخت و رسيد پرداخت آن توسط دستگاه چاپ و ارائه مي گردد.
  دريافت فيلم آموزشي

شارژ سيم كارت
با انتخاب اين گزينه، جدول مربوط به سيم كارت هاي مختلف روي صفحه نمايش مي شود. سيم كارت خود را انتخاب نماييد. پس از انتخاب نوع سيم كارت ، جدول مبالغ شارژ نمايش مي شود. مبلغ مورد نظر را انتخاب نماييد. پس از تأييد نهايي قبض رسيد توسط دستگاه چاپ و ارائه مي شود كه حاوي اطلاعات مربوط به شماره سريال و رمز جهت شارژ نمودن سيم كارت مي باشد.
 
صورتحساب مختصر
با انتخاب اين گزينه صورت 10 تراكنش آخر حساب مرتبط با كارت شما همراه با اطلاعات مختصر بر روي قبض رسيد مشتري چاپ و ارائه مي شود.
توجه: در حال حاضر امكان دريافت صورتحساب مختصر بيش از يك بار در طول شبانه روز امكانپذير نمي باشد.
 
انتقال وجه
با انتخاب گزينه ” انتقال وجه“ مي توانيد مبلغي را از حساب خود به يكي ديگر از حساب هاي مرتبط با كارت خود و يا ملي كارت ديگر ويا كارت ساير بانك هاي عضو شبكه شتاب منتقل نماييد. نام و نام خانوادگي انتقال گيرنده ، شماره حساب و مبلغ مورد نظر توسط دستگاه نمايش داده مي شود و در صورت تأييد انتقال وجه انجام وي يك قطعه رسيد توسط دستگاه چاپ و ارائه مي شود.

دريافت فيلم آموزشي

واريز وجه
تعداد زيادي از دستگاههاي خودپرداز بانك ملي ايران از نوع چند منظور(Full Function) است و مشتريان مي توانند با مراجعه به يكي از اين دستگاهها جهت واريز وجه نقد يا واگذاري چك به حساب خود اقدام نمايند. بدين منظور گزينه ”واريز وجه“ را انتخاب نموده و مبلغ چك يا وجه واريزي را وارد نمايند. يك قطعه قبض توسط دستگاه چاپ و همراه يك پاكت ارائه مي شود. وجه نقد يا چك مورد نظر را همراه قبض داخل پاكت قرار داده و با زدن كليد ادامه ، پاكت را از طريق دريچه دريافت پاكت به دستگاه تحويل دهيد. در پايان يك قطعه قبض رسيد توسط دستگاه چاپ و ارائه مي شود. روز بعد، محتوي پاكت توسط شعبه كنترل و وجه واگذاري به حساب واريز مي شود. چكهاي واگذاري به دستگاه نيز پس از وصول به حساب منظور خواهد شد.

---

منبع : http://www.bmi.ir

تنزيل اعتبارات اسنادي صادراتي

خريد دين

خريد اوراق و اسناد تجاري به قيمتي كمتر از مبلغ اسمي را خريد دين گويند . منظور از اوراق و اسناد تجاري آن دسته از اوراق و اسناد بهادار مي باشد كه مفاد آن حاكي از بدهي ناشي از معاملات تجاري باشد و منظور از مبلغ اسمي، مبلغي است كه در متن اسناد و اوراق تجاري ذكر گرديده و حاكي از ميزان دين يا بدهي مي باشد كه بايد در سررسيد از سوي متعهد پرداخت گردد. بانك ملي به منظور تأمين مالي براي فعاليتهاي بخش بازرگاني واحدهاي توليدي تسهيلات خريد دين به صورت ارزي در قالب صرفا اعتبارات اسنادي صادراتي اعطا مي نمايد.

---

 شرايط اسناد و اوراق تجاري

• دين مذكور در اوراق و اسناد تجاري مورد معامله بايد واقعي بوده و ناشي از يك معامله تجاري نسيه بين متعهد اسناد و اوراق تجاري و فروشنده آن اسناد به بانك باشد.
• سررسيد اسناد و اوراق قابل خريداري بايد مدت دار و پس از تحويل كالا باشد.

---

 شرايط متعهد و فروشنده اسناد تجاري

• متعهد اوراق و اسناد تجاري بايد داراي قدرت پرداخت و حسن سابقه پرداخت باشد.
• متقاضي استفاده از تسهيلات بايد اهليت قانوني داشته باشد.
• متقاضي در شعبه اي كه تقاضاي تسهيلات مي نمايد داراي حساب جاري با گردش مناسب باشد.

---

منبع : http://www.bmi.ir

حواله هاي ارزي

صدور حواله ارزي به خارج از كشور

• صدور حواله هاي ارزي به خارج از كشور بر مبناي حدود روابط كارگزاري بانك ملي صورت مي پذيرد.
• صدور حواله هاي ارزي به خارج از كشور از محل حواله هاي ارزي وارده قابل انجام است .

---

 دريافت انواع حواله ارزي خارج از كشور

خدمات قابل ارائه در اين بخش عبارتند از :

• واريز وجه حواله هاي ارزي وارده به حسابهاي ارزي
• در صورت درخواست متقاضيي وجوه حسابهاي ارزي و حواله هاي ارزي وارده قابل تسعير به ريال به نرخ روز مي باشد.
• پرداخت اسكناس از محل حواله هاي ارزي وارده به ذينفع در حد مقدورات بانك

---

منبع : http://www.bmi.ir

امور واردات و صادرات كالا و خدمات

اعتبار ات اسنادي وارداتي

• ارائه رهنمودهاي لازم به شعب در هنگام گشايش اعتبارات اسنادي وارداتي و اعلام بانكهاي معتبر كه با اين بانك داراي روابط كارگزاري مي باشند.
• گشايش اعتبارات اسنادي
• فروش ارز به مشتريان بانك بابت پيش دريافت هاي ارزي اعتبارات اسنادي وارداتي
• فروش ارز به مشتريان بابت باقيمانده مبلغ اعتبار اسنادي وارداتي
• تاييد بانك معامله كننده اسناد در اعتبار اسنادي وارداتي

 

---

 واردات كالاازطريق ثبت سفارس براي اسنادديداري كوتاه مدت

• واردات كالا و كالا- خدمت از طريق ثبت سفارش برات اسنادي با رعايت ضوابط مندرج در مجموعه مقررات ارزي امكان پذير مي باشد.

 

---

 اعتبارات اسنادي صادراتي

• بررسي شرايط اعتبارات اسنادي صادراتي گشايش يافته و تاييد وضعيت و موقعيت بانكهاي گشاينده اعتبارات
• تنزيل اسناد صادراتي نوعي ديگر از خدمات ارزي است كه با پرداخت وجه اسناد مدت دار اعتبارات اسنادي و بروات ارزي تهيه شده توسط خريدار خارجي يا بانكهاي كارگزار و شعب خارج از كشور در چارچوب قانون عمليات بانكي بدون ربا به فروشندگان ايراني امكان پذير خواهد بود.
•  تنزيل اعتبارات اسنادي صادراتي 
•  خدمات كارگزاري

---

منبع : http://www.bmi.ir

ملي كارت ارزي

معرفي كارت

•       ملی کارت ارزی به درهم امارات صادر می گردد.
•      مسافرين و تـجّار عازم به كشورهاي امارات متحده عربي ، قطر ، بحرين ، كويت و عربستان سعوديمي توانند با استفاده از ملي كارت ارزي خود دركشورهاي ياد شده از دستگاه هاي خود پرداز ارز محلي دريافت نمايند.
•  متقاضيان مي توانند با مراجعه به شعب منتخب ارزی این بانک و ارائه ارزهاي معتبر از محل حواله هاي وارده و يا حسابهاي ارزي تقاضاي صدور اين كارت را بنمايند. بانك ملّي ايران براساس نرخ هاي موجود نسبت به تبديل ارزهاي فوق به درهم امارات اقدام و مبلغ فوق را به حساب كارت متقاضي واريز خواهد نمود.
•  روزانه تنها 9 هزار درهم مي توان از طريق خود پردازهاي پذيرنده اين كارت برداشت نمود. اما درصورتي كه دارنده كارت به شعبه اصلي بانك ملّي ايران در دبي مراجعه نمايد مي تواند به هرميزان دلخواه از حساب خود برداشت نمايد
•    دارندگان ملي كارت ارزي با مراجعه به شعبه ارزي افتتاح كننده حساب و ارائه درخواست كتبي مي توانند نسبت به اخذ وجه مورد نظر خود از محل حساب مفتوحه نزد شعبه دوبي بانك ملّي ايران در داخل كشوراقدام نمايند.

---

منبع : http://www.bmi.ir

مدارك لازم جهت انتقال موجودي مشتريان از شعب خارج از كشور

مدارك لازم جهت انتقال موجودي مشتريان از شعب خارج از كشور

1- درخواست كتبي مشتري

2- اصل شناسنامه و گذرنامه مشتري

3- اصل دفترچه حساب و يا آخرين صورتحساب دريافتي از شعبه مربوطه

4- گواهي امضاء تاييد شده توسط دفاتر اسناد رسمي

---

منبع : http://www.bmi.ir

خدمات ریالی بانک ملی ایران

 

بانك ملي ايران به عنوان بزرگ ترين بانك تجاري كشور با دارا بودن بيش از 3300 واحد و با استفاده از فناوري هاي نوين، خدمات و محصولات گسترده و متنوعي را در زمينه هاي مختلف ريالي و ارزي به مشتريان گرامي ارائه مي نمايد. فهرست خدمات ارائه شده به شرح ذيل مي باشد.

• افتتاح انواع حسابهاي سپرده

  ---

• اعطاي تسهيلات

  ---

• ملي چك

  ---

• چك تضمين شده رمزدار شهري

  ---

• چك بانكي بين بانك ها (رمزدار)

  ---

• ايران چك

  ---

• حواله بين شهري

  ---

• حواله درون شهري

  ---

• فروش سفته

  ---

• فروش و بازخريد اوراق مشاركت

  ---

• نگهداري اماني اوراق مشاركت مشتريان در شعبه و واريز وجه سود اوراق در سررسيد به حساب مشتريان

  ---

• فروش اوراق گواهي سپرده مدت دار با نرخ سود بالاتر از اوراق مشاركت

  ---

• خريد و فروش و مشاوره در امر سهام از طريق كارگزاري بانك ملي ايران

  ---

• بروات وصولي عهده شهرستانها (‌وصول چك هاي واگذاري مربوط به ساير شهرستان ها )

  ---

• دريافت قبوض خدماتي

  ---

• دريافت و نگهداري اسناد سررسيد آينده مشتريان به طور اماني و وصول آنها

  ---

• دريافت و وصول چكهاي واگذاري مشتريان

  ---

• صدور گواهي لاتين در ارتباط با مانده حسابها

---

منبع : http://www.bmi.ir

جعاله تعميرات واحدهاي مسكوني

تعريف :

جعاله عبارتست از التزام شخص ( جاعل) يا كارفرما به اداي مبلغ يا اجرت معلوم(جعل) در مقابل عملي معين ، طبق قرارداد .طرفي كه عمل را انجام مي دهد( عامل) ياپيمانكار ناميده مي شود .

---

 شرايط اعطاي تسهيلات

شرايط متقاضي :
1-متقاضي بايد مالك ملكي كه قرار است تعميرشود باشد .
2- چنانچه مالك صغير يا غير رشيد باشد ، ولي يا قيم قانوني از طرف وي درخواست استفاده از تسهيلات بانك را بنمايد و اسناد مربوط را امضاء و وجوه مربوط به تسهيلات اعطائي رادريافت دارد .
3- مالك بايد ضمن ارائه تقاضاي كتبي درخصوص جعاله تعمير ملك هزينه هاي لازم جهت تعميرات ضروري را نيز تعيين نمايد .

شرايط اعطاي تسهيلات :
1- حداكثر ميزان تسهيلات قابل پرداخت ، مدت قرارداد براي دوران ساخت و بازپرداخت و نرخ سود مورد انتظار در هر مقطع زماني توسط اداره مركزي تعيين و ابلاغ مي شود .
2- مدت قرارداد براي دوره تعمير حداكثر ششماه و براي بازپرداخت حداكثر پنجساله به اقساط مساوي ماهانه تعيين مي گردد .
3- متقاضي بايستي قدرت پرداخت اقساط مقرر راطبق تشخيص شعبه داشته باشد .
4- درصورتي كه تعميرات اساسي بوده و نياز به ارائه مجوزهاي لازم از طرف شهرداري محل باشد ، مجوز مذكور بايستي اخذ و در پرونده معاملاتي متقاضي نگهداري شود .
5- ملك مورد نظر بايستي شهري و در محدوده فعاليت شعبه پرداخت كننده تسهيلات باشد .
6- متقاضي از بابت تسهيلات تعمير مسكن ( اعم از قرض الحسنه و يا تسهيلات موضوع اين دستورالعمل ) هيچگونه بدهي به بانكها نداشته باشد .
7- جعل دريافتي بانك شامل منابع مصرف شده و سود مورد انتظار مي باشد .
8- به منظور حسن اجراي تعهدات جاعل ( كارفرما) در خصوص پرداخت جعل واحدها موظفند براساس دستورات اداره مركزي تضمين يا وثيقه كافي و معتبر اخذ نمايند .
9- شعبه بايستي با اخذ اطلاعات ، نسبت به حسن شهرت و اعتبار متقاضي و عنداللزوم ضامن اطمينان حاصل نمايد .

10- چنانچه احراز هويت متقاضي توسط مسئولين واحدها تاييد گردد‌، امضاي مستندات و قرارداد در حضور مسئولين شعبه كفايت مي نمايد . ضمناً شرايط عمومي سپرده قرض الحسنه جاري را نيز بايستي امضاء نمايند .
11- براي انعقاد قرارداد در قبال اعطاي تسهيلات با اخذ سفته تضميني و در قبال وثيقه غير منقول و ساير وثايق يا تضمينات قابل قبول بانك اقدام مي نمايد .
12- برگ درخواست امضاء شده بوسيله متقاضي كه امضاء ذيل آن توسط شعبه گواهي شده باشد ، فتوكپي صفحه اول شناسنامه مالك و ضامن ، فتوكپي سند مالكيت ممهور به مهر تاريخ و شعبه ، فرم اخذ سفته ، يك نسخه سند انتظامي قرار داد و نسخه اضافه اسناد صادره بايد در پرونده معاملاتي متقاضي نگهداري گردد .
13- قرارداد تنظيمي به همراه يك نسخه سند انتظامي زير كليد بانك نگهداري شود .
14- اعطاي تسهيلات موضوع اين دستورالعمل مشمول كاركنان شاغل بانكها نمي گردد .

شرايط محصول :
ملك مسكوني ‌

---

 مدارك مورد نياز و هزينه ها

مدارك مورد نياز :
الف ـ در صورتيكه متقاضي داراي پرونده عمومي نزد شعبه باشد :
1- برگ درخواست تسهيلات ( با توجه به موضوع معامله براي احداث يا تعمير مسكن) كه در آن مشخصات، نوع كار ،ميزان سرمايه لازم براي انجام كار ، ميزان تسهيلات مورد تقاضا ، ارزش فعلي و يا ثبتي املاك موضوع معامله ، مدت انجام معامله ، نحوه تصفيه و واريز تسهيلات درخواستي و وثايق و تضمينات قيد شده باشد .
2- پروانه ساخت در صورتيكه موضوع معامله احداث بنا باشد .
3- صورت برآورد هزينه هاي قابل قبول در معامله شامل قيمت زمين و تهيه مصالح و ساير هزينه هاي قابل قبول شعبه ظبق نظر ارزياب مورد قبول بانك .
4- صورتمجلس ارزيابي هزينه هاي انجام شده توسط متقاضي .
5- فتوكپي اسناد يا مدارك مالكيت متقاضي ( تطبيق شده بااصل توسط شعبه ).
6-صورتمجلس ارزيابي وثايق و تضمينات معرفي شده متقاضي در صورتيكه وثيقه غيرمنقول باشد .
7- مصوبه انجام معامله.
8- قرارداد منعقده انجام معامله.
9- يك نسخه از كليه اسناد حسابداري و انتظامي و تعهدات از بدو انعقاد قراداد تا مرحله واريز و تصفيه آن .

10- اطلاعات اخذ شده درباره متقاضي حسب مورد از طريق شعبه مربوطه .
11- صورتمجلس ارزيابي هزينه هاي انجام شده ناشي از تسهيلات اعطائي بانك .
12- اصل برگ امضاء مسلم الصدور متقاضي درصورتيكه قرارداد در دفاتر اسناد رسمي منعقد نشود .
13- شماره حساب سپرده قرض الحسنه پس انداز            و تاريخ افتتاح آن :    /        /    13
14- فتوكپي شناسنامه متقاضي .
15- يك قطعه آخرين عكس متقاضي .
16- ساير مدارك ومجوزهائي كه به اقتضاء نوع معامله بنظر مراجع تصويب كننده و پرداخت كننده تسهيلات اخذ و نگهداري آنها ضروري باشد . 

هزينه هاي احتمالي:
هزينه هاي مربوط به افزايش جعل بانك در رابطه با احتمال افزايش مدت عمليات اجرايي موضوع جعاله .

---

منبع : http://www.bmi.ir

جعاله مسكن در روستاها و املاك فاقد سند ثبتي

تعريف :

جعاله عبارتست از التزام شخص ( جاعل) يا كارفرما به اداي مبلغ يا اجرت معلوم(جعل) در مقابل عملي معين ، طبق قرارداد طرفي كه عمل را انجام مي دهد( عامل) ياپيمانكار ناميده مي شود .

---

 شرايط اعطاي تسهيلات

شرايط متقاضي :
          1-مالكيت متقاضي برحسب عرف معمول منطقه و ساير اسناد و مدارك معتبر احراز گردد( منظور از اسناد معتبر اسنادي هستند كه از طرف مراجع قانوني واگذار كننده زمين صادر گرديده و يا آنكه اسنادي هستند كه براساس عرف محل مالكيت متقاضي را بر ملك مورد احداث يا تكميل اثبات نمايد) .
2- چنانچه مالك صغير يا غير رشيد باشد ولي يا قيم قانوني از طرف وي درخواست استفاده از تسهيلات بانك را نموده و اسناد را امضاء و وجوه مربوط به تسهيلات اعطائي را دريافت مي دارد .
3- مالك بايد ضمن ارائه تقاضاي كتبي درخصوص جعاله احداث يا تكميل ملك هزينه هاي لازم جهت احداث يا تكميل آنرا نيز تعيين نمايد . 
4- متقاضي بنا به تاييد مقامات محلي حداقل دو سال سابقه سكونت مستمر در محل داشته باشد.

شرايط اعطاي تسهيلات :
ضوابط و شرايط پرداخت تسهيلات مسكن روي املاك روستايي فاقد سند ثبتي به صورت جعاله به شرح زير مي باشد :
بطوركلي املاك فاقد سند ثبتي املاكي هستند كه نسبت به آنها تقاضاي ثبت صورت نگرفته يا تشريفات ثبتي ملك به اتمام نرسيده و اگر تشريفات ثبت ملك انجام شده باشد سابقه ثبت منجر به صدور سند مالكيت نشده باشد .
 1- حداكثر ميزان تسهيلات قابل پرداخت ، مدت قرارداد براي دوران ساخت و بازپرداخت و نرخ سود مورد انتظار در هر مقطع زماني توسط اداره مركزي تعيين و ابلاغ مي شود .
2- متقاضي مي بايستي قدرت پرداخت اقساط طبق تشخيص واحد پرداخت كننده تسهيلات را داشته باشد .
3- درصورتي كه در منطقه اخذ مجوز احداث يا تكميل ساختمان معمول باشد ، متقاضي ملزم است مجوزهاي لازم را به بانك ارائه نمايد .
4- متقاضي از بابت تسهيلات مسكن هيچگونه بدهي به بانكها نداشته باشد و اين امر در برگ درخواست وي تصريح شود .
5- جعل دريافتي بانك شامل منابع مصرف شده و سود مورد انتظار بانك مي باشد .

 6- به منظور حسن اجراي تعهدات جاعل( كارفرما) شعبه ذيربط بايستي وثايق و يا تضمينات لازم را از متقاضي اخذ نمايد .
7-اخذ امضاء مسلم الصدور از متقاضي و ضامن وي ضروري است . ضمناً شرايط عمومي حساب سپرده قرض الحسنه جاري را نيز بايستي امضاء نمايند .
8- درصورتيكه تضمين تسهيلات اعطائي سفته باشد براي انعقاد قرارداد با استفاده از فرم قرارداد مربوط به آن اقدام ميگردد و اگر وثيقه تسهيلات اعطائي غير منقول باشد فرم قرارداد خاص آن مورد استفاده قرار خواهد گرفت . پس از انعقاد قرارداد روي مدارك مالكيت متقاضي عبارت ”جعاله احداث يا تكميل پرداخت شد“درج و به مهر و تاريخ شعبه ممهور گردد .
9- برگ درخواست امضاء شده به وسيله متقاضي كه امضاء ذيل آن توسط شعبه گواهي شده باشد ، فتوكپي صفحه اول شناسنامه هاي مالك و ضامن ، مدارك ملك ممهور به مهر تاريخ و شعبه ، فرم اخذ سفته تضميني ، يك نسخه انتظامي قرارداد و نسخه اضافي اسناد صادره بايد در پرونده معاملاتي متقاضي نگهداري شود .
10- قرارداد تنظيمي به همراه يك نسخه از سند انتظامي زير كليد بانك نگهداري شود .
11- اعطاي تسهيلات موضوع اين دستورالعمل مشمول كاركنان شاغل بانكها نمي گردد .
12-تسهيلات موضوع اين بخش بتدريج و به موازات پيشرفت عمليات ساختماني حداكثر طي سه مرحله قابل پرداخت مي باشد .
13-شعبه بايستي با اخذ اطلاعات ، نسبت به حسن شهرت و اعتبار متقاضي و عنداللزوم ضامن اطمينان حاصل نمايد . 
14- براي انعقاد قرارداد در قبال اعطاي تسهيلات با اخذ سفته تضميني يا در قبال وثيقه غير منقول و ساير وثايق يا تضمينات قابل قبول بانك اقدام مي نمايد . 
15- بلامانع بودن احداث يا تكميل بنا روي املاك موردقرارداد در محدوده شهرها از ادارات زمين شهري شهر مربوطه استعلام مي شود .

شرايط محصول :‌
ملك مسكوني

---

 مدارك مورد نياز و هزينه ها

مدارك مورد نياز :
الف ـ در صورتيكه متقاضي داراي پرونده عمومي نزد شعبه باشد :
1- برگ درخواست تسهيلات ( با توجه به موضوع معامله براي احداث يا تعمير مسكن) كه در آن مشخصات، نوع كار ،ميزان سرمايه لازم براي انجام كار ، ميزان تسهيلات مورد تقاضا ، ارزش فعلي و يا ثبتي املاك موضوع معامله ، مدت انجام معامله ، نحوه تصفيه و واريز تسهيلات درخواستي و وثايق و تضمينات قيد شده باشد .
2- پروانه ساخت در صورتيكه موضوع معامله احداث بنا باشد .
3- صورت برآورد هزينه هاي قابل قبول در معامله شامل قيمت زمين و تهيه مصالح و ساير هزينه هاي قابل قبول شعبه ظبق نظر ارزياب مورد قبول بانك .
4- صورتمجلس ارزيابي هزينه هاي انجام شده توسط متقاضي .
5- فتوكپي اسناد يا مدارك مالكيت متقاضي ( تطبيق شده بااصل توسط شعبه ).
6-صورتمجلس ارزيابي وثايق و تضمينات معرفي شده متقاضي در صورتيكه وثيقه غيرمنقول باشد .
7- مصوبه انجام معامله.
8- قرارداد منعقده انجام معامله.
9- يك نسخه از كليه اسناد حسابداري و انتظامي و تعهدات از بدو انعقاد قراداد تا مرحله واريز و تصفيه آن .
10- اطلاعات اخذ شده درباره متقاضي حسب مورد از طريق شعبه مربوطه .
11- صورتمجلس ارزيابي هزينه هاي انجام شده ناشي از تسهيلات اعطائي بانك .
12- اصل برگ امضاء مسلم الصدور متقاضي درصورتيكه قرارداد در دفاتر اسناد رسمي منعقد نشود .
13- شماره حساب سپرده قرض الحسنه پس انداز            و تاريخ افتتاح آن :    /        /    13
14- فتوكپي شناسنامه متقاضي .
15- يك قطعه آخرين عكس متقاضي .
16- ساير مدارك ومجوزهائي كه به اقتضاء نوع معامله بنظر مراجع تصويب كننده و پرداخت كننده تسهيلات اخذ و نگهداري آنها ضروري باشد .  

هزينه هاي احتمالي:
هزينه هاي مربوط به افزايش جعل بانك در رابطه با احتمال افزايش مدت عمليات اجرايي
موضوع جعاله .

---

منبع : http://www.bmi.ir

جعاله براي اجراي طرح

تعريف :

جعاله عبارتست از التزام شخص ( جاعل) يا كارفرما به اداي مبلغ يا اجرت معلوم(جعل) در مقابل عملي معين ، طبق قرارداد طرفي كه عمل را انجام مي دهد( عامل) ياپيمانكار ناميده مي شود .

---

 شرايط اعطاي تسهيلات

شرايط متقاضي :
          هر شخص حقيقي يا حقوقي كه واجد شرايط عمومي اخذ تسهيلات بانكي و همچنين داراي شرايط خاص مربوط به عقد جعاله مي باشد با رعايت ضوابط مربوط به اعطاي تسهيلات مي تواند از تسهيلات جعاله استفاده نمايد . تسهيلات جعاله در دو بخش كلي قابل پرداخت است :
1-جعاله براي اجراي طرحهاي مختلف
2-جعاله ساختماني :
الف : براي احداث مسكن در املاك فاقد سابقه ثبتي
ب‌:‌ براي تعميرات واحدهاي مسكوني
هر كدام از آنها شرايط خاصي را براي اعطاء دارند كه به شرح آتي بيان مي گردد .

شرايط اعطاي تسهيلات :
 1- واحدها مي توانند به منظور ايجاد تسهيلات لازم براي گسترش امور توليدي ، بازرگاني و خدماتي با تنظيم قرارداد بعنوان ” عامل“ يا عندالاقتضاء بعنوان ” جاعل“ مبادرت به جعاله نمايند .
2- واحدها موظفند قبل از اقدام به انعقاد قرارداد ، عمليات موضوع جعاله را درحد نياز بررسي واز اجراي قرارداد و برگشت جعل بانك اطمينان حاصل نمايند .
3-درصورتي كه اعطاي تسهيلات از طريق جعاله براي اجراي طرحهاي توليدي يا خدماتي صورت گيرد ، واحدها مكلفند طرح مورد قرارداد را در حد اختيارات تفويضي راساً‌از لحاظ فني ،مالي و اقتصادي مورد بررسي و ارزيابي قرار دهند .
4- در مواردي كه بانك ، عامل جعاله مي باشد ، در قرارداد مربوط ، اختيار بانك براي واگذاري انجام قسمتي‌ازعمل‌معين به غيرتحت‌عنوان جعاله ثانوي و يا هر عنوان ديگري بايد قيد شود . در صورت انعقاد قرارداد جعاله ثانوي ، واحدها مكلفند بر حسن اجراي قرارداد نظارت نمايند . واگذاري انجام عمليات جعاله از طريق وكالت به جاعل ممنوع است .
5-در مواردي كه بانك جاعل باشد ، عامل مي تواند با موافقت بانك انجام قسمتي از كار را به ديگري واگذار نمايد .
6- تدارك مقدمات و تهيه مواد و مصالح و ساير لوازم مورد نياز براي انجام عمل مي تواند طبق قرارداد بر عهده جاعل يا عامل باشد .

7- دريافت يا پرداخت قسمتي از مبلغ قرارداد جعاله بعنوان ” پيش دريافت“ و يا ”پيش پرداخت“ توسط واحدها مجاز مي باشد . حداقل و يا حداكثر ” پيش دريافت“ و ” پيش پرداخت“ توسط اداره مركزي تعيين مي گردد .
8- حداكثر تسهيلات اعطائي قابل پرداخت و مدت انجام و تصفيه مطالبات ناشي از معاملات جعاله توسط اداره مركزي تعيين مي شود .
9- جعل دريافتي توسط واحدها بايد علاوه بر پوشش هزينه هاي انجام شده مربوط ، حاوي سود معين براي بانك نيز باشد .حداقل و حداكثر ميزان سود مورد انتظار توسط اداره مركزي تعيين مي گردد .
10-دريافت و يا پرداخت جعل ، طبق قرارداد توسط واحدها، دفعتاً واحده و يا به دفعات به اقساط مساوي و يا غير مساوي در سررسيد و يا سررسيدهاي معين بلامانع است .
11- واحدها مكلفند در مواردي كه عامل هستند ، جهت حصول اطمينان از انجام تعهدات جاعل ناشي از قرارداد جعاله ، تامين كافي اخذ نمايند .
12- واحدها ترتيبي اتخاذ مي نمايند تا عندالزوم اموال موضوع عمليات ناشي از قرارداد جعاله به نفع بانك بيمه شود .

شرايط محصول :‌
به منظور ايجاد تسهيلات لازم براي گسترش امور توليدي ، بازرگاني و خدماتي ،صنعت ومعدن .  

---

 مدارك مورد نياز و هزينه ها

مدارك مورد نياز :
الف ـ در صورتيكه متقاضي داراي پرونده عمومي نزد شعبه باشد :
1- برگ درخواست استفاده از جعاله كه در آن نوع كار ، مورد مصرف تسهيلات درخواستي ، مدت انجام كار ، نحوه و مدت بازپرداخت ، وثايق و يا تضمينات قيد شده باشد .
2- مدارك و مجوزهاي لازم بمنظور احراز موارد مصرف تسهيلات جعاله .
3- مدارك و اطلاعات لازم درموارديكه تسهيلات جعاله براي اجراي طرحهاي صنعتي ، توليدي و خدماتي انجام پذيرد .
4- اطلاعات مربوط به مشخصات كارخانه سازنده يا فروشنده اموال مورد معامله ، وسيله حمل ، حقوق گمركي و هزينه نصب و ساير هزينه هاي قابل قبول .
5- مجوزهاي مربوط در صورتيكه اموال مورد معامله وارداتي باشد .
6- مدارك و اطلاعات مربوط به پيمانكار ( در صورت انعقاد قرارداد جعاله ثانوي)
7- ساير مدارك و مستنداتي كه بنظر مرجع تصويب كننده و يا شعبه اخذ ضروري است .
8- پيش فاكتور مربوط به خريد اموال موضوع معامله جعاله .

9- فتوكپي ( تطبيق شده با اصل ) سند مالكيت وثايق و تضمينات
10- فاكتور خريد اموال موضوع معامله جعاله .
11-آخرين صورتمجلس ارزيابي وثايق و تضمينات
12- بيمه نامه وثايق و تضمينات كه بنفع  و بنام بانك صادر شده باشد .
13- صورت هزينه هاي مربوط به انجام جعاله .
14- مصوبه انجام معامله جعاله .
15- قرارداد منعقده جعاله .
16- يك نسخه از كليه اسناد حسابداري و انتظامي و تعهدات از بدو انعقاد قرارداد تا مرحله واريز و تصفيه آن .
ب ـ در صورتيكه متقاضي‌شخص‌حقيقي‌ياحقوقي بوده‌و فاقد”پرونده عمومي“ نزد‌شعبه باشد علاوه بر مدارك فوق حسب مورد اخذ و نگهداري مدارك زير نيز در پرونده معاملاتي وي ضروري است :
17-اطلاعات اخذ شده درباره متقاضي حسب مورد از طريق اداره اطلاعات اعتباري و يا سرپرستي متبوع يا شعبه مربوط .
18-اوراق اطلاعات اخذ شده از ساير منابع .
19-فتوكپي پروانه كسب معتبر متقاضي (تطبيق شده با اصل توسط شعبه) در امور بازرگاني و توليدي و خدماتي .
20-فتوكپي اسناد مربوط به مالكيت ملك يا سرقفلي يا اجاره نامه معتبر محل كار متقاضي در امور بازرگاني و توليدي و خدماتي .
21-فتوكپي كارت بازرگاني معتبر (براي تجار و اشخاصي كه در رابطه با شغل خود به امور تجارت داخلي و يا خارجي ملزم به داشتن كارت بازرگاني باشند) .
22-اصل برگ امضاء مسلم الصدور متقاضي در صورتي كه قرارداد در دفاتر اسناد رسمي منعقد نشود.
23-شماره حساب سپرده قرض‌الحسنه جاري متقاضي             و تاريخ افتتاح آن :   /   /    13
24-شماره حساب سپرده قرض‌الحسنه پس انداز                   و تاريخ افتتاح آن :   /   /    13
25-فتوكپي كليه صفحات شناسنامه متقاضي و در مورد شخص حقوقي ، فتوكپي شناسنامه اعضاء هيئت مديره و مديرعامل شركت .
26-يك قطعه آخرين عكس متقاضي و درخصوص شخص حقوقي ، يك قطعه آخرين عكس هيئت مديره و مديرعامل شركت . 
 27-فتوكپي اساسنامه شركت ممهور به مهر اداره ثبت شركتها .

28-فتوكپي شركت نامه (درخصوص شركت غيرسهامي) .
29-روزنامه رسمي حاوي ثبت شركت در اداره ثبت شركتها .
30-روزنامه رسمي حاوي ثبت آخرين تغييرات در اركان شركت .
31-روزنامه رسمي حاوي ثبت آخرين تغييرات و انتخاب هيئت مديره و مديرعامل و صاحبان امضاء مجاز شركت .
32- ليست سهامداران عمده شركت و تعداد و درصد سهام متعلق به آنها .
33-گزارش بازرس قانوني و حسابرس شركت مربوط به سه دوره مالي گذشته (درخصوص شركتهاي وابسته و تحت پوشش مؤسسات دولتي و شركتهاي پذيرفته شد در بورس سهام و اوراق بهادار) .
34-آخرين اظهارنامه مالياتي شركت ممهور به مهر اداره دارايي محل .

هزينه هاي احتمالي:
هزينه هاي مربوط به افزايش جعل بانك در رابطه با احتمال افزايش مدت عمليات اجرايي موضوع جعاله .

---

منبع : http://www.bmi.ir

عقد مشاركت مدني

تعريف :  

        مشاركت مدني عبارتست از درآميختن سهم الشركه نقدي و غير نقدي متعلق به اشخاص حقيقي يا حقوقي متعدد به نحو مشاع به منظور انتفاع طبق قرارداد

---

 شرايط اعطاي تسهيلات

شرايط متقاضي :
          افراد حقيقي و حقوقي كه با توجه به نوع فعاليت و معامله مورد نظر مي توانند براي اجراي پروژه يامعامله اي خاص بابانك مشاركت نمايند .در صورت ارائه مدارك مورد نياز فراهم بودن شرايط اعطاي تسهيلات مي توانند طرف معامله مشاركت مدني بانك قرار گيرند. 

شرايط اعطاي تسهيلات :
پس از دريافت تقاضاي مشتري ، با توجه به موضوع معامله كه يكي از موارد ذيل است :
مشاركت مدني در امور بازرگاني (داخلي- صادرات - واردات)
مشاركت مدني ساختماني ، مسكن انفرادي ، ويژه اشخاص حقيقي
مشاركت مدني ساختماني ، مجتمع سازي ، ويژه اشخاص حقيقي
مشاركت مدني ساختماني ، مجتمع سازي ، ويژه اشخاص حقوقي
برگ درخواست حسب مورد در اختيار متقاضي قرار داده مي‌شود تا برگ مذكور را در دو نسخه با كمال دقت تكميل و پس از امضاء همراه مدارك مورد لزوم به بانك تسليم نمايد.
امضاي متقاضي در ذيل برگ درخواست تسهيلات بايستي مطابق نمونه امضاي مسلم الصدور وي بوده و به گواهي شعبه برسد.
پس از بررسي و حصول اطمينان از اينكه به تمام سؤالات مندرج در برگ درخواست تسهيلات بطور كامل پاسخ داده شده است ، نسبت به كسب اطلاعات حسب مورد از طريق اداره اطلاعات اعتباري و يا مأمورين سرپرستي متبوع و شعبه اقدام مي‌گردد.
واحدها بعد از كسب و جمع آوري مدارك مورد نياز با ملحوظ نمودن نكات ذيل نسبت به بررسي تقاضاي مشتري اقدام مي نمايند :
الف- متقاضي بايد موضوع معامله مشاركت مدني را در برگ درخواست تسهيلات دقيقاً مشخص نمايد و از ذكر كلماتي كه مفهوم كلي دارد مانند بازرگاني ، بازرگاني داخلي ، بازرگاني خارجي و يا معاملات تجاري خودداري نمايد ، همچنين ميزان سرمايه لازم براي مشاركت و سهم سرمايه خود و همچنين وثائق يا تضمينات پيشنهادي براي حسن اجراي قرارداد را نيز با ذكر مشخصات ، معين و معرفي نمايد. در صورتي كه مورد وثيقه غيرمنقول باشد متقاضي بايد مشخصات ثبتي غيرمنقول، ارزش فعلي و محل و نشاني ملك را مشخص نمايد و شعبه عين سند مالكيت را مطالبه و مورد رسيدگي قرار دهد.

ب- متقاضي بايد مدت انجام معامله مشاركت مدني در هر دوره گردش سرمايه را دقيقاً معين نمايد.
ج- متقاضي بايد علاوه بر نشاني محل كار خود ، آدرس محل سكونت خود را نيز قيد نمايد. در مورد اشخاص حقوقي نام كامل شركت بدون هيچگونه تغيير و كم و كاستي قيد گردد.
د- در مورد اشخاص حقوقي متقاضي دريافت تسهيلات بانكي در صورتي كه داراي سوابق معاملاتي و يا «پرونده عمومي» نزد واحد عمل كننده نباشد، مي‌بايستي مدارك رسمي ثبت شركت از قبيل شركت‌نامه ، اساسنامه ، آخرين صورتجلسه مجمع عمومي و روزنامه رسمي جمهوري اسلامي ايران كه تشكيل شركت، موضوع و نام اعضاي هيئت مديره و ميزان سرمايه و آخرين تغييرات اساسنامه شركت در آن درج شده باشد ، اخذ و در پرونده مربوط نگهداري شود. در انقضاي مدت اختيارات هيئت مديره و تعيين هيئت مديره جديد و يا هر گونه تغييرات ديگر در اساسنامه و سرمايه شركتها ، شعب بايد صورتجلسه مربوط به آگهي تغييرات در روزنامه رسمي جمهوري اسلامي ايران را مطالبه و در سوابق امر نگهداري نمايند.
هـ- در صورتي كه كالاي مورد مشاركت وارداتي باشد ، بايد افر مربوط به سفارش كالا (پيش‌فاكتور) و فتوكپي مجوزهاي لازم براي ورود آن كالا ضميمه شود.
و- در صورتي كه سهم سرمايه متقاضي غيرنقدي باشد ، بايد مشخصات و ارزش ثبتي و فعلي آن را اعلام نمايد. ملاك احتساب قيمت آورده غيرنقدي شريك درخصوص تسهيلات مسكن انفرادي ، برآورد ارزش تقويمي توسط ارزياب شعبه و در مورد مجتمع‌هاي مسكوني تا ميزاني كه اداره مركزي تعيين مي‌نمايد طبق نظر كارشناس يا ارزياب سرپرستي و در ساير موارد طبق نظر اداره مركزي خواهد بود.
ز- بهاي كالا و هزينه‌هاي تقريبي و قيمت تمام شده آن بايد مشخص شود.
ح- قيمت فروش و نحوه آن (نقد و اقساط) مشخص گردد.
ط- نسبت سهم سود بانك از كل سود مورد انتظار بايستي تعيين شود.
ي- در صورتي كه موضوع مشاركت مربوط به صادرات كالا باشد مجوزهاي لازم ضميمه شود.
با بررسي و تجزيه و تحليل برگ درخواست و اطلاعات رسيده و با توجه به موارد زير واحدها مبادرت به انجام معامله مي‌نمايند :
- متقاضي اهليت لازم براي انجام معامله مشاركت مدني را داشته باشد.
-درصورتي كه متقاضي به موجب قانون ملزم به نگهداري دفاتر قانوني باشد دفاتر مذكور را دارا باشد.
-كليه مدارك و مجوزهاي لازم براي مبادرت به موضوع مشاركت مدني از متقاضي اخذ گردد.
- در صورتي كه موضوع مشاركت در امر صادرات باشد، براساس آخرين دستورالعمل‌هاي اداره خارجه متقاضي تعهد ارزي موعد رسيده و واريز نشده در مورد صادرات نداشته باشد.
- چنانچه‌متقاضي‌شخص‌حقوقي‌باشد،موضوع و انجام مشاركت مدني با اساسنامه شركت مغاير نباشد.

- واحد عمل كننده از اجراي موضوع مشاركت مدني و برگشت سرمايه و سود مورد انتظار بانك طبق آخرين تعرفه صادره اداره مركزي ، در طول مدت قرارداد اطمينان حاصل نمايد.
پس از بررسي‌هاي لازم ، چنانچه درخواست متقاضي مورد تأييد و تصويب قرار گرفت ، از طرح قرارداد مربوط به همان معامله استفاده مي‌شود.

شرايط محصول :‌
پروژه ها و معاملات در بخشهاي مختلف اقتصادي اعم از مسكن ، صنعت ، خدمات ، كشاورزي و ...

---

 مدارك مورد نياز و هزينه ها

مدارك مورد نياز :
الف ـ در صورتيكه متقاضي داراي «پرونده عمومي» نزد شعبه باشد :
1-برگ درخواست تسهيلات مشاركت مدني (با توجه به موضوع معامله )،كه در آن مشخصات ، نوع كار،ميزان سرمايه لازم براي مشاركت ، سهم سرمايه متقاضي و بانك و در صورتيكه سهم سرمايه شريك غيرنقدي باشد مشخصات و ارزش فعلي و ثبتي آن اموال ، مدت انجام معامله ، نحوه تصفيه مشاركت ، وثائق و تضمينات قيد شده باشد.
2-مدارك و مجوزهاي لازم در موارديكه مشاركت مدني براي اجراي طرحها و يا امور توليدي و خدماتي و ساختماني باشد.
3-مجوزهاي لازم در صورتيكه موضوع مشاركت مربوط به صادرات يا واردات كالا باشد.
4-صورت برآورد هزينه‌هاي قابل قبول در معامله (شامل قيمت تهيه و خريد اموال و ساير هزينه‌هاي قابل قبول طبق دستورالعمل اجرايي) عندالاقتضاء مستند به پيش فاكتورهاي ذيربط و يا نظر كارشناس يا ارزياب مورد قبول بانك .
5-افر (پيش فاكتور) مربوط به خريد كالا در صورتي كه مشاركت در امور بازرگاني و يا واردات باشد.
6-صورتمجلس ارزيابي سهم الشركه غير نقدي شريك .
7-صورت برآورد فروش نقدي اموال مورد معامله به قيمت روز در صورت انجام معامله طبق مندرجات برگ درخواست .
8- صورت پيش بيني كل سود حاصله از انجام معامله و مبلغ و درصد سهم پيشنهادي براي بانك طبق مندرجات برگ درخواست .
9-فتوكپي اسناد مالكيت وثائق و تضمينات متقاضي (تطبيق شده با اصل) .
10-آخرين صورتمجلس ارزيابي وثائق و تضمينات معرفي شده متقاضي .
11-مصوبه مربوط به انجام مشاركت مدني .
12- قرارداد منعقده مشاركت مدني .

13-بيمه‌نامه وثائق يا اموال مشاركت مدني كه بنام و به نفع بانك صادر شده باشد.
14-فاكتورها و صورت هزينه‌هاي انجام شده جهت تحقق معامله .
15-ساير مدارك و مجوزهايي كه به اقتضاء نوع معامله به نظر مراجع تصويب‌كننده و پرداخت كننده تسهيلات اخذ و نگهداري آنها ضروري باشد.
16-يك نسخه ازكليه اسناد حسابداري و انتظامي و تعهدات از بدو انعقاد قرارداد تا مرحله واريز و
تصفيه آن .
ب- در صورتيكه‌متقاضي شخص‌حقيقي‌ياحقوقي بوده و فاقد «پرونده عمومي» نزد شعبه باشد علاوه بر مدارك‌فوق‌حسب‌مورد اخذونگهداري‌مدارك‌زير‌درپرونده‌معاملاتي وي ضروري است:
17-اطلاعات اخذ شده درباره متقاضي حسب مورد از طريق اداره اطلاعات اعتباري و يا سرپرستي متبوع يا شعبه مربوط .
18-اوراق اطلاعات اخذ شده از ساير منابع .
19-فتوكپي پروانه كسب معتبر متقاضي (تطبيق شده با اصل توسط شعبه) در امور بازرگاني و توليدي و خدماتي .
20-فتوكپي اسناد مربوط به مالكيت ملك يا سرقفلي يا اجاره نامه معتبر محل كار متقاضي در امور بازرگاني و توليدي و خدماتي .
21-فتوكپي كارت بازرگاني معتبر (براي تجار و اشخاصي كه در رابطه با شغل خود به امور تجارت داخلي و يا خارجي ملزم به داشتن كارت بازرگاني باشند) .
22-اصل برگ امضاء مسلم الصدور متقاضي در صورتي كه قرارداد در دفاتر اسناد رسمي منعقد نشود.
23-شماره حساب سپرده قرض‌الحسنه جاري متقاضي             و تاريخ افتتاح آن :   /   /    13
24-شماره حساب سپرده قرض‌الحسنه پس انداز                   و تاريخ افتتاح آن :   /   /    13
25-فتوكپي كليه صفحات شناسنامه متقاضي و در مورد شخص حقوقي ، فتوكپي شناسنامه اعضاء هيئت مديره و مديرعامل شركت .
26-يك قطعه آخرين عكس متقاضي و درخصوص شخص حقوقي ، يك قطعه آخرين عكس هيئت مديره و مديرعامل شركت .
27-فتوكپي اساسنامه شركت ممهور به مهر اداره ثبت شركتها .
28-فتوكپي شركت نامه (درخصوص شركت غيرسهامي) .
29-روزنامه رسمي حاوي ثبت شركت در اداره ثبت شركتها .

30-روزنامه رسمي حاوي ثبت آخرين تغييرات در اركان شركت .
31-روزنامه رسمي حاوي ثبت آخرين تغييرات و انتخاب هيئت مديره و مديرعامل و صاحبان امضاء مجاز شركت .
32- ليست سهامداران عمده شركت و تعداد و درصد سهام متعلق به آنها .
33-گزارش بازرس قانوني و حسابرس شركت مربوط به سه دوره مالي گذشته (درخصوص شركتهاي وابسته و تحت پوشش مؤسسات دولتي و شركتهاي پذيرفته شد در بورس سهام و اوراق بهادار) .
34-آخرين اظهارنامه مالياتي شركت ممهور به مهر اداره دارايي محل .

هزينه هاي احتمالي:
عدم تحقق سود پيش بيني شده و خسارت به اصل سهم الشركه طرفين .
 

---

منبع : http://www.bmi.ir

عقداجاره به شرط تمليك

تعريف :   

        اجاره به شرط تمليك عقدي است كه در آن شرط شود مستاجر در پايان مدت اجاره در صورت عمل به شرايط مندرج در قرارداد عين مستاجره را مالك شود .

---

 شرايط اعطاي تسهيلات

شرايط متقاضي :
درحال‌حاضرتسهيلات اجاره‌به‌شرط‌تمليك‌ودرصورت‌فراهم بودن‌شرايط لازم درموارد ذيل قابل اعطا مي باشد .
1ـ  خريد مطب براي پزشكان
2ـ  خريد دفاتر وكالت
3ـ خريد محل براي دفاتر اسناد رسمي
4ـ  خريد محل براي مراكز آموزشي ( مدارس غير انتفاعي ).
5ـ  خريد محل براي واحدهاي توليدي
6- خريد محل كار براي كسبه وصنوف

شرايط اعطاي تسهيلات :
 پس از دريافت تقاضاي مشتري ، برگ درخواست استفاده از تسهيلات اجاره به شرط تمليك حسب مورد براي اشخاص حقيقي يا حقوقي در اختيار متقاضي قرار داده مي شود تا برگ مذكور را در دو نسخه با كمال دقت تكميل و پس از امضاء همراه مدارك مورد لزوم به بانك تسليم نمايد. امضاي متقاضي در ذيل برگ درخواست بايستي مطابق نمونه امضاي مسلم الصدور وي بوده و به گواهي شعبه برسد.
پس از بررسي و حصول اطمينان از اينكه به تمام سئوالات مندرج در برگ درخواست بطور كامل پاسخ داده شده است ، نسبت به كسب اطلاعات حسب مورد از طريق اداره اطلاعات اعتباري و يا مامورين اداره امور شعب متبوع يا شعبه اقدام گردد .
واحدها بعد از كسب و جمع آوري مدارك و اطلاعات مورد نياز ، با ملحوظ نمودن نكات ذيل بايد نسبت به بررسي تقاضاي مشتري اقدام نمايند :
الف ـ تقاضاي اجاره بشرط تمليك اموال منقول و غير منقول منحصراً جهت تسهيل در امور توليدي و خدماتي بوده و چنانچه تقاضا براي واحد مسكوني ارزان قيمت ارائه شود يا اين واحد احداث شده يا در دست احداث باشد و همچنين اعطاي تسهيلات در اين مورد با اجازه اداره مركزي انجام گردد .
ب ـ نوع و مشخصات كامل اموال مورد درخواست بطور دقيق تعيين واعلام شده باشد .
ج – متقاضي بايد بهاي خريد و شرايط آن و نام فروشنده اموال را تعيين ودرصورتيكه اموال مورد خريداري بايد از خارج كشوروارد شود ، شرايط و مجوزهاي لازم براي ورود اموال و مشخصات كارخانه سازنده و يا فروشنده ، پيش فاكتور( افر) فروشنده اموال ، وسيله حمل ، هزينه هاي حقوق گمركي و نصب و خدمات پس از فروش را نيز تعيين و اعلام نموده باشد .

دـ براي تعيين بهاء مال مورد اجاره موارد ذيل بايد ملحوظ گردد :
1- بهاي خريد براساس قيمت رسمي ويا عرف بازار ، مورد قبول واحد پرداخت كننده تسهيلات باشد.
2-هزينه هاي نصب و راه اندازي و ساير هزينه هاي عمده به منظور بهره برداري از مال مورد اجاره مشخص و اعلام شود .
3- هزينه هاي خدمات بعد از فروش بطور مشخص و كامل تعيين گردد .
هـ ـ درصورتيكه خريد و استفاده اموال‌موردتقاضا مستلزم اخذ مجوزهاي خاص و يا پروانه بهره برداري باشد اقدامات لازم از طرف متقاضي به عمل آمده و مدارك مورد نياز مربوط ضميمه تقاضا باشد.
و – چنانچه مال مورد اجاره بشرط تمليك، ماشين آلات و تاسيسات باشد متقاضي مسئوليت كليه امور اجرائي مربوط به انتخاب ، تحويل ، نصب و راه اندازي را شخصاً و بدون هيچگونه مسئوليت و تعهدي براي بانك به عهده گرفته باشد .
زـ از مال مورد اجاره بشرط تمليك( عين مستاجره) خود متقاضي راساً قصد استفاده داشته و به منظور واگذاري و يا اجاره به غير تقاضا ننموده باشد .
ح ـ مدت اجاره اموال مورد تقاضا تعيين و متناسب با طول عمر مفيد مورد اجاره بشرط تمليك باشد و شعبه اطمينان حاصل نمايد در طول مدت قرارداد وجوه بانك و سود ناشي از عمل اجاره بشرط تمليك قابل برگشت خواهد بود و همچنين مال الاجاره مربوط با قدرت مالي و پرداخت متقاضي متناسب باشد .
ط ـ درصورتيكه اموال مورد تقاضا ماشين آلات باشد از نظر نگهداري و تامين و تهيه قطعات يدكي پيش بيني هاي لازم و احتياطي به‌عمل آمده باشد ، به نحوي كه بر اثر عدم دسترسي به لوازم يدكي ،
بهره برداري از ماشين آلات مورد اجاره بشرط تمليك دچار مخاطره و اشكال نگردد و يا اصولاً‌بهره برداري از آن متوقف نشود .
ي- پرداخت حداقل بيست درصد بهاي‌اموال‌مورد اجاره بشرط تمليك را به عنوان‌قسمتي ازمال الاجاره تقبل نموده و قبل از هرگونه اقدام براي خريد اموال به منظور تحويل به مستاجر و تنظيم قرارداد ، اين مبلغ را به شعبه پرداخت نمايد .
ك – اجاره اموال مورد تقاضا‌به‌مبلغ تعيين شده در قرارداد اجاره بشرط تمليك را به محض اعلام شعبه تعهد نموده باشد .
ل – واحدها مي‌توانند‌عنداللزوم به منظورحسن اجراي قرارداد اجاره بشرط تمليك از مستاجر تامين كافي اخذ نمايند .
پس از بررسيهاي لازم در صورتي كه درخواست متقاضي مورد تاييد و تصويب قرار گيرد بااستفاده از طرح قرارداد مربوطه عقد اجاره بشرط تمليك منعقد مي گردد . موارد ذيل درقرارداد اجاره بشرط تمليك‌ملحوظ‌مي شود :
- واحدها مكلفند در قرارداداجاره بشرط تمليك قيد نمايند كه قرارداد مذكور براساس توافق طرفين ، در حكم اسناد لازم الاجراء و تابع آيين نامه اجراي اسناد رسمي مي باشد .

-قائل شدن حق بازرسي و بازديد از عين مستاجره براي موجر ( بانك) در طول مدت اجاره بمنظور اعمال نظارت لازم و كافي .
- واحدها بايد موارد فسخ و نحوه تصفيه حساب را صراحتاً در قرارداداجاره بشرط تمليك ذكر نمايند .
- واحدها بايددرقراردادشرط‌نمايند كه‌در پايان مدت اجاره و پس از پرداخت آخرين قسط مال الاجاره ، در صورتيكه‌كليه تعهدات مستاجرطبق قرارداد انجام‌شده‌باشد‌عين‌مستاجره درملكيت مستاجر در خواهد آمد .
- شرايط انتقال عين مستاجره قبل از پايان مدت اجاره نيز بايد در قرارداد ذكر شود .
- مكلف نمودن مستاجر به حفظ و نگهداري و كاربرد صحيح اموال مورد اجاره .
- شرط‌عدم واگذاري‌عين‌يامنافع‌عين‌مستاجره‌به‌اشخاص ديگر از طريق اجاره و يا تحت هر عنوان ديگر .
- مستاجر حق تغيير محل ، تغيير شكل و يا هر نوع تغيير ديگري در عين مستاجره را بدون موافقت بانك ندارد .
- پرداخت كليه مالياتها و عوارض متعلقه به عين مستاجره ، بدون حق مطالبه از موجر( بانك) ، بر عهده مستاجر خواهد بود.
- شروط ضمان و امانت داري اموال مورد اجاره و همچنين شرط حق اختيار فسخ براي بانك در قرارداد ملحوظ گردد .
- شرط مباشرت يعني مستاجر راساً در استيفاء منابع از عين مستاجره مگردر موارد قهري و اضطراري به تشخيص بانك بايد در قرارداد قيد شود .

شرايط محصول :‌
واحدها مي توانند به منظور تسهيلات لازم جهت گسترش امور خدماتي ، كشاورزي ،صنعتي ومعدني به عنوان موجر مبادرت به معاملات اجاره به شرط تمليك بنمايند مورد اجاره مي تواند اموال منقول وغير منقول باشد مشروط براينكه طول عمر مفيد آنها كمتر از دو سال نباشد خريد اموالي كه به تشخيص بانك مصرف انحصاري يا محدود داشته باشد ويا براثر نصب وبهره برداري استفاده مجدد آن مقرون به صرفه نباشد به منظور اجاره به شرط تمليك ممنوع است .

---

 مدارك مورد نياز و هزينه ها

مدارك مورد نياز :
الف – درصورتيكه متقاضي داراي پرونده عمومي نزد شعبه باشد :
1- برگ درخواست استفاده از تسهيلات اجاره بشرط تمليك كه در آن نوع كار ، مشخصات كامل اموال مورد درخواست،بهاي خريد نقدي و شرايط آن‌نام‌ و نشاني‌كامل فروشنده اموال ، نحوه و مدت بازپرداخت ، وثايق و تضمينات قيد شده باشد .
2- مجوزهاي خاص يا پروانه بهره برداري و ساير مدارك مورد نياز(درصورتي كه خريد و استفاده اموال مورد تقاضاي مستلزم اخذ آنها باشد) .
3- فتوكپي ( تطبيق شده با اصل) سند مالكيت وثايق و تضمينات ( عنداللزوم)

 4- آخرين صورت مجلس ارزيابي وثايق و تضمينات متقاضي ( عندالزوم )
5- صورتمجلس ارزيابي كارشناسي مورد معامله .
6- اطلاعات مربوط به قيمت و مشخصات كارخانه سازنده يا فروشنده اموال.
7- ساير مدارك و مجوزهائي كه بنظر شعبه و اداره امور شعب يا اداره مركزي اخذ و نگهداري آن ضروري است .
8- مصوبه انجام معامله اجاره بشرط تمليك .
9- قرارداد منعقده اجاره بشرط تمليك .
10- بيمه نامه اموال موضوع اجاره بشرط تمليك و عنداللزوم وثايق و تضمينات كه بنفع و بنام صادرشده متناسب با مدت قراداد .
11- يك نسخه از كليه اسناد حسابداري و انتظامي و تعهدات از بدو انعقاد قرارداد تا مرحله واريز و تصفيه آن .
ب ـ در صورتيكه متقاضي شخص حقيقي يا حقوقي بوده و فاقد ” پرونده عمومي“نزد شعبه باشد علاوه بر مدارك فوق حسب مورد اخذ و نگهداري مدارك زير نيز در پرونده معاملاتي وي ضروري است :
12- اطلاعات اخذ شده درباره متقاضي‌از طريق اداره اطلاعات اعتباري و يا اداره امور شعب متبوع يا شعبه مربوط .
13- اوراق اطلاعات اخذ شده از ساير منابع .
14- فتوكپي پروانه كسب معتبر متقاضي( تطبيق شده با اصل توسط شعبه)درامور توليدي و خدماتي.
15- اصل برگ امضاء مسلم الصدور متقاضي درصورتيكه قرارداد خريد مورد معامله بطورثبتي منعقد نشود .
16- شماره حساب سپرده قرض الحسنه جاري متقاضي        و تاريخ افتتاح آن :    /         /       13
17- شماره حساب سپرده قرض الحسنه پس انداز       و تاريخ افتتاح آن:       /           /           13
18-فتوكپي كليه صفحات شناسنامه متقاضي و در مورد شخص حقوقي ، فتوكپي شناسنامه اعضاء هيئت مديره و مدير عامل شركت .
19- يك قطعه آخرين‌عكس‌متقاضي و در خصوص شخص حقوقي ، يك قطعه آخرين عكس اعضاي هيئت مديره و مدير عامل شركت . 

و در خصوص اشخاص حقوقي فاقد پرونده عمومي نزد شعبه نيز مدارك و مستندات ذيل بايد اخذ و در پرونده معاملاتي آنها نگهداري شود :
20- فتوكپي اساس نامه شركت ممهور به مهر اداره ثبت شركتها .
21- فتوكپي شركت نامه ( درخصوص شركت غير سهامي)
22- روزنامه رسمي حاوي ثبت شركت در اداره ثبت شركتها.
23-روزنامه رسمي حاوي ثبت آخرين تغييرات در اركان شركت .
24- روزنامه رسمي حاوي ثبت آخرين تغييرات و انتخاب هيئت مديره و مديرعامل و صاحبان امضاء مجاز شركت .
25- ليست سهامداران عمده شركت و تعداد و درصد سهام متعلق به آنها .
26- گزارش بازرس قانوني و حسابرس شركت مربوط به سه دوره مالي گذشته(درخصوص شركتهاي وابسته و تحت پوشش موسسات دولتي و شركتهاي پذيرفته شده در بورس سهام و اوراق بهادار)
27- آخرين اظهارنامه مالياتي شركت ممهور به مهر اداره دارائي محل .

هزينه هاي احتمالي:
عدم اجراي كليه شرايط قرارداد اجاره كه باعث عدم انتقال عين مستاجره خواهد شد .
 

---

منبع : http://www.bmi.ir

عقد مضاربه

تعريف مضاربه :
          قراردادي است كه به موجب آن يكي از طرفين ( مالك)عهده دار تامين سرمايه (نقدي) ميگردد با قيد اين مطلب كه طرف ديگر(عامل) با آن تجارت كرده و در سود حاصله هر دوطرف ، شريك باشند .

---

 شرايط اعطاي تسهيلات

شرايط متقاضي :
          هر شخص حقيقي يا حقوقي كه در بخش خدمات و بازرگاني فعاليت نمايد و شرايط اعطاي تسهيلات را فراهم نموده و مدارك مورد نياز را ارائه نمايد و نزد بانك داراي سابقه حساب بوده و براي بانك شناخته شده باشد مي تواند از تسهيلات مضاربه استفاده نمايد .

شرايط اعطاي تسهيلات :
پس از دريافت تقاضاي مشتري ، برگ درخواست استفاده از تسهيلات مضاربه حسب مورد براي اشخاص حقيقي يا حقوقي در اختيار متقاضي قرارداده مي شود تا برگ مذكور را در دو نسخه با كمال دقت تكميل و پس از امضاء همراه با مدارك مورد لزوم به بانك تسليم نمايد . مطابقت امضاي متقاضي در ذيل برگ درخواست تسهيلات بايستي با نمونه امضاي مسلم الصدور وي به تاييد شعبه برسد .
پس از بررسي و حصول اطمينان از اينكه به تمام سئوالات مندرج در برگ درخواست تسهيلات بطور كامل پاسخ داده شده است ،‌نسبت به كسب  اطلاعات درخصوص متقاضي حسب مورد از طريق اداره اطلاعات اعتباري و يا مامورين اداره امور شعب متبوع يا شعبه ذيربط اقدام ميگردد .
واحدها مي توانند بعد از كسب و جمع آوري‌مدارك مورد نياز، با توجه به اطلاعات ماخوذه و در نظر گرفتن اطلاعاتي كه درمورد موضوع مضاربه ازنظر قيمت خريد و فروش ، رسمي يا متعارف بودن قيمت كالاي مورد معامله و حصول اطمينان از اصالت معامله و صلاحيت كاري و توانايي عامل در انجام معامله و با ملحوظ نمودن نكات ذيل نسبت به بررسي تقاضاي مشتري اقدام نمايند .
 الف – متقاضي بايد ضمن تعيين كالاي مورد مضاربه ، مدت خريد و فروش يا طول دوره معامله مورد مضاربه ، وثايق و تضمينات خود را با ذكر مشخصات تعيين كند .
 ب ـ در مواردي كه موضوع بازرگاني داخلي باشد عامل بايد پيش فاكتور يا فاكتور معتبر خريد كالا( براساس قيمت رسمي) را ارائه نمايد . چنانچه قيمت رسمي براي كالاي مورد معامله وجود نداشته باشد قيمت بر مبناي عرف محل،ملاك تشخيص بانك خواهد بود و واحدها مي توانند با حصول اطمينان كامل از متعارف بودن قيمت كالاي موضوع معامله و ساير هزينه هاي مربوطه و رعايت ساير مقررات و ضوابط ، نسبت به انجام معامله اقدام نمايند .
 ج ـ درصورتي كه كالاي موضوع مضاربه وارداتي باشد ، عامل بايد افر( پيش فاكتور) مربوط به سفارش كالا و فتوكپي مجوزهاي لازم براي ورود آن را به فرم درخواست ضميمه نمايد .

دـ عامل بايد قيمت تمام شده كالاي مورد معامله شامل بهاء‌خريد و ساير هزينه هاي قابل قبول را برآورد نمايد .
هـ ـ بهاي فروش نقدي كالاي مورد معامله‌با عنايت به قيمت روز آن ، براساس ضوابط و بازار حاكم بر كالا تعيين شده باشد .
وـ كل سود حاصل از معامله و مبلغ سود پيشنهادي براي بانك بايد تعيين شده باشد .
زـ اطمينان از برگشت سرمايه و سود مورد انتظار در طول دوره مضاربه .
ح ـ اخذ مجوزهاي لازم در مورد صادرات يا واردات ( در صورتي كه موضوع مضاربه ورود كالا و يا صدور آن باشد) براساس آخرين دستورالعملهاي اجرائي اداره خارجه .
ط ـ عدم تعهد ارزي موعد رسيده و واريز نشده ( در صورتي كه موضوع مضاربه امور بازرگاني خارجي باشد)
ي ـ الزام متقاضي به نگهداري و ثبت عمليات معامله مضاربه در دفاتر قانوني( در صورتي كه متقاضي شخصيت حقوقي باشد .
پس از بررسيهاي لازم در صورتي كه درخواست متقاضي مورد تاييد و تصويب قرار گيرد با استفاده از طرح قراردادهاي مربوطه نسبت به انعقاد قرارداد با عامل اقدام ميگردد .
در قرارداد مضاربه قيد مي گردد كه قرارداد مذكور براساس توافق طرفين در حكم اسناد لازم الاجراء و تابع آيين نامه اجرائي اسناد رسمي مي باشد .
معاملاتي كه طبق قوانين و مقررات موضوعه در مورد وثايق دريافتي بايد در دفاتر اسناد رسمي انجام شوند ، كماكان طبق تشريفات مربوط انجام خواهد شد .
با توجه به اينكه كليه امور لازم براي انجام عمليات مضاربه بايستي طبق قرارداد مربوط توسط عامل انجام پذيرد ، لذا امضاي قرارداد و استفاده از سرمايه مضاربه نيز شخصاً و بدون تفويض وكالت به غير بايد توسط خود عامل صورت پذيرد .
بديهي است واحدها مكلفند به منظور حصول اطمينان از حسن اجراي قرارداد مضاربه و براي جبران خسارت احتمالي وارد بر اصل سرمايه از عامل وثيقه يا تضمين كافي اخذ نمايند .

شرايط محصول :‌
موضوع مضاربه همانگونه كه از تعريف آن پيداست استفاده از سرمايه بانك توسط عامل در امر خريد و فروش كالا مي باشد كه ممكن به يكي از طريق زير انجام شود :
الف ـ به منظور خريد و فروش كالا در داخل كشور ( بازرگاني داخلي)
ب ـ به منظور خريد و صدور كالا به خارج از كشور به قصد فروش ( صادرات)
ج – به منظور خريد و ورود كالا از خارج براي فروش در داخل كشور ( واردات)

---

 مدارك مورد نياز و هزينه ها

مدارك مورد نياز :
الف – درصورتيكه متقاضي داراي پرونده عمومي نزد شعبه باشد :
1- برگ درخواست استفاده از تسهيلات مضاربه كه در آن مشخصات نوع كار ، كالاي مورد معامله ، ميزان سرمايه مورد نياز ، مدت خريد و فروش كالا و وثايق و تضمينات مربوط قيد شده باشد .
2- پيش فاكتور مربوط به خريد كالاي مضاربه ( اعم از مضاربه در امور بازرگاني داخلي ، واردات و صادرات ).
3- صورت برآورد هزينه هاي قابل قبول در معامله مضاربه ( شامل قيمت خريد ، هزينه هاي بيمه، حمل ونقل ، انبار داري ، بسته بندي ، ارزبري ، حق ثبت سفارش ، حقوق گمركي و سود بازرگاني كالاي مورد معامله ) .
4- فاكتور و صورت هزينه هاي انجام شده جهت تحقق معامله .
5- صورت برآورد بهاي فروش نقدي كالاي مورد معامله( به قيمت متعارف يا روز) طبق مندرجات برگ درخواست .
6- صورت پيش بيني كل سود حاصل از انجام معامله و مبلغ سود پيشنهادي براي بانك طبق مندرجات برگ درخواست .
7-مجوزهاي لازم در موارديكه موضوع مضاربه صادرات يا واردات كالا باشد .
8-آخرين صورت مجلس ارزيابي وثايق غيرمنقول و منقول متقاضي .
9-فتوكپي( تطبيق شده بااصل) سند مالكيت وثايق و تضمينات متقاضي.
10- بيمه نامه وثايق يا كالاي موضوع مضاربه كه بنام و بنفع بانك صادر شده باشد .
11- مصوبه انجام معامله مضاربه .
12- يك نسخه قرارداد منعقده مضاربه .
13- يك نسخه از كليه اسناد حسابداري و انتظامي و تعهدات از بدو انعقاد قرارداد تا مرحله واريز و تصفيه آن . 14- ساير مداركي كه بنظر شعبه و يا سرپرستي اخذ و نگهداري آن ضروري بنظر برسد .
ب ـ در صورتيكه متقاضي شخص حقيقي يا حقوقي بوده و فاقد ” پرونده عمومي“نزد شعبه باشد علاوه بر مدارك فوق حسب مورد اخذ و نگهداري مدارك زير نيز در پرونده معاملاتي وي ضروري است :
15- اطلاعات اخذ شده درباره متقاضي حسب مورد از طريق اداره اطلاعات اعتباري و يا اداره امور شعب ، سرپرستي متبوع يا شعبه مربوط .

16- اوراق اطلاعات اخذ شده از ساير منابع .
17- فتوكپي پروانه كسب معتبر متقاضي( تطبيق شده با اصل توسط شعبه).
18-فتوكپي اسناد مربوط به مالكيت ملك يا سرقفلي يا اجاره نامه معتبر محل كار متقاضي.
19-فتوكپي كارت بازرگاني معتبر( براي تجار و اشخاصي كه در رابطه با شغل خود به امور تجارت داخلي و يا خارجي ملزم به داشتن كارت بازرگاني باشند )
20- اصل برگ امضاء مسلم الصدور متقاضي .
21-شماره حساب سپرده قرض الحسنه جاري متقاضي         و تاريخ افتتاح آن :    /         /       13
22- شماره حساب سپرده قرض الحسنه پس انداز       و تاريخ افتتاح آن:       /           /           13
23-فتوكپي كليه صفحات شناسنامه متقاضي و در مورد شخص حقوقي ، فتوكپي شناسنامه اعضاء هيئت مديره و مدير عامل شركت .
24- يك قطعه آخرين عكس متقاضي و در خصوص شخص حقوقي ، يك قطعه آخرين عكس اعضاي هيئت مديره و مدير عامل شركت .
و در خصوص اشخاص حقوقي فاقد پرونده عمومي نزد شعبه نيز مدارك و مستندات ذيل بايد اخذ و در پرونده معاملاتي آنها نگهداري شود :
25- فتوكپي اساس نامه شركت ممهور به مهر اداره ثبت شركتها .
26- فتوكپي شركت نامه ( درخصوص شركت غير سهامي)
27- روزنامه رسمي حاوي ثبت شركت در اداره ثبت شركتها.
28-روزنامه رسمي حاوي ثبت آخرين تغييرات در اركان شركت .
29- روزنامه رسمي حاوي ثبت آخرين تغييرات و انتخاب هيئت مديره و مديرعامل و صاحبان امضاء مجاز شركت .
30- ليست سهامداران عمده شركت و تعداد و درصد سهام متعلق به آنها .
31- گزارش بازرس قانوني و حسابرس شركت مربوط به سه دوره مالي گذشته(درخصوص شركتهاي وابسته و تحت پوشش موسسات دولتي و شركتهاي پذيرفته شده در بورس سهام و اوراق بهادار)
32- آخرين اظهارنامه مالياتي شركت ممهور به مهر اداره دارائي محل .

هزينه هاي احتمالي:
سود حاصل از معامله انجام شده منهاي هزينه هاي قابل قبول ( شامل قيمت خريد ، هزينه هاي بيمه ، حمل و نقل ، انبارداري ،‌بسته بندي، حق ثبت سفارش ، حقوق گمركي ، سود بازرگاني ، هزينه هاي بانكي) به نسبت سهم سودطرفين قابل تقسيم است .

---

منبع : http://www.bmi.ir

عقد سلف

تعريف :      

     معامله سلف عبارت است از پيش خريد نقدي محصولات واحدهاي توليدي به قيمت معين ، بر اين اساس يكي از روشهايي كه به منظور تامين قسمتي از سرمايه درگردش واحدهاي توليدي‌بكار گرفته مي شود ( اعم از اينكه مالكيت آنها متعلق به شخص حقيقي يا حقوقي باشد) پيش خريد نقدي محصولات آنها است .

---

 شرايط اعطاي تسهيلات

شرايط متقاضي :
          متقاضي معامله سلف با بانك بايد حائز شرايط زير باشد :
           الف ـ پيش فروش كننده كالا ، واحد توليدي در بخشهاي صنعت ، معدن و كشاورزي باشد .
          ب ـ راساً توليد كننده كالاي مورد معامله سلف باشد .
          ج ـ وسائل و امكانات توليد كالاي مورد معامله را داشته باشد .
          د ـ كليه مدارك لازم براي انجام عمليات موضوع معامله سلف را ارائه نمايد .

شرايط اعطاي تسهيلات :
پس از دريافت تقاضاي كتبي مشتري برگ درخواست استفاده از تسهيلات سلف حسب مورد براي اشخاص حقيقي يا حقوقي در اختيار متقاضي قرارداده مي شود تا برگ مذكور را در دو نسخه با كمال دقت تكميل و پس از امضا همراه مدارك مورد لزوم به بانك تسليم نمايد . امضاي متقاضي در ذيل برگ درخواست بايستي مطابق نمونه امضاي مسلم الصدور وي بوده و به گواهي شعبه برسد .
پس از بررسي و حصول اطمينان از اينكه‌به تمام سوالات مندرج در برگ درخواست بطور كامل پاسخ داده شده است ، نسبت به كسب اطلاعات‌در خصوص متقاضي اقدام مي گردد .
 واحدها بعد از كسب و جمع آوري مدارك و اطلاعات مورد نياز ، با ملحوظ نمودن نكات ذيل نسبت به بررسي تقاضاي مشتري اقدام مي نمايند .
الف ـ متقاضي ، خود توليد كننده محصول مورد معامله باشد .
ب ـ واحد توليدي متقاضي بايد داير و در مرحله بهره برداري باشد و در مورد محصولات كشاورزي ، بايستي متقاضي كشاورز بوده و از امكانات لازم ( زمين ، باغ و ابزار كار ) براي توليد محصول مورد معامله برخوردار باشد .
ج ـ مشخصات كمي و كيفي محصول مورد معامله سلف تعيين شده باشد . اين مشخصات عمدتاً عبارتند از : نوع ، مقدار ، تعداد ، وزن ، مشخصات فني و كيفيت محصول و ساير مشخصات متعارف و معمول ديگر كه ذكر هر يك از آنها در تعيين قيمت محصول مورد معامله موثر مي باشد .
د ـ محصول مورد معامله بايد داراي كيفيت مناسب و مطلوب باشد . بعبارت ديگر از نوع مرغوب بوده و بازار فروش داشته و سهل البيع باشد .

هـ ـ فروش محصول مورد معامله انحصاري و يا مشمول محدوديتهاي ناشي از وضع مقررات خاص نبوده و خريدار آن انحصاري نباشد مگر اينكه پيش بيني هاي لازم براي فروش آن بعمل آمده باشد .
وـ تاريخ و محل تحويل محصول مورد معامله تعيين شده باشد . در اين مورد بايد توجه شود كه تاريخ تحويل بيشتر از مدت زمان يك دوره توليد و حداكثر شش ماه نباشد و يا زمان تحويل طوري تعيين شود كه با توجه به نوع محصول ، تقاضاي خريد براي آن كاهش يافته و يا اينكه ارزش محصول به حداقل قيمت خود رسيده باشد . بعبارت ديگر تاريخ تحويل طوري تعيين گردد كه محصول ، رونق بازار خود را از دست نداده باشد.
محل تحويل بايد طوري تعين شود كه حمل و نقل كالاي موضوع معامله به آنجا به آساني ميسر گردد و در صورت لزوم موجبات نگهداري و حفاظت محصول مورد معامله فراهم شود . چنانچه حمل محصول از جائي به جاي ديگرضروري‌باشدهزينه مربوط بايد در تعيين قيمت پيش خريد محصول در نظرگرفته شود .
زـ محصول مورد معامله در زمان تحويل ، به بهاي پيش بيني شده براي فروش ( حداقل معادل مبلغ قرارداد و سود مورد انتظار) خريدار داشته باشد .
ح ـ محصول در زمان تحويل سريع الفساد نباشد . در صورتي كه محصول سريع الفساد و يا فاسد شدني باشد قبل از اقدام به معامله پيش بيني هاي لازم جهت نگهداري ، حفاظت و جلوگيري از فساد آن شده باشد .
ط ـ قيمت پيشنهادي متقاضي براي پيش فروش محصول با قيمت فروش نقدي آن در زمان ارائه برگ درخواست و يا زمان عقد قرارداد مقايسه گردد و كمتر از آن باشد . قيمت سلف طوري بايد تعيين شود كه پس از فروش كالا ، ما حصل فروش از مجموع مبلغ پرداختي و سود مورد انتظار بانك و هزينه هاي حمل و نقل ، نگهداري و ساير هزينه هاي فروش كمتر نشود .
ي ـ اطمينان حاصل شود كه متقاضي در موعد مقرر ، محصول مورد معامله را تحويل خواهد داد .
ك ـ درخواست و نياز مالي متقاضي براي توليد همان محصول مورد معامله باشد .
ل ـ واحدها مكلفند بمنظور حسن اجراي تعهدات فروشنده از وي تامين كافي اخذ نمايند .
م ـ پس از بررسي هاي لازم در صورتي كه درخواست متقاضي مورد تائيد و تصويب قرار گرفت ، قرارداد سلف منعقد مي گردد .
ن ـ واحدها مكلفند در قرارداد سلف قيد نمايند كه قراردد مذكور بر اساس توافق طرفين در حكم اسناد لازم الاجرا و تابع آئين نامه اجرايي اسناد رسمي مي باشد .
س ـ معاملاتي كه طبق قوانين و مقررات موضوعه در مورد وثائق دريافتي بايد در دفاتر اسنادي رسمي انجام شوند ، كماكان طبق تشريفات مربوط انجام خواهد شد .

شرايط محصول :‌
محصولات توليدي موضوع معامله سلف بايستي داراي شرايط زير باشند :
الف ـ كالاي مورد معامله بايد با توجه به روشهاي متداول توليد و سوابق امر از كيفيت مناسب و مطلوب برخوردار باشد .
ب ـ كالاي موضوع معامله سلف بايد در زمان تحويل سهل البيع بوده و فاسد شدني نباشد مگراينكه اقدامات ضروري جهت جلوگيري از فساد پذيري در فاصله زماني تحويل و فروش كالاي مورد معامله به موقع بعمل آمده و تدابير لازم اتخاذ گرديده باشد .
منظور از سهل البيع بودن كالا آن است كه واحدهاي بانك ، هنگام پيش خريد ، اطمينان حاصل نمايند كه محصولات توليدي مورد معامله در زمان تحويل با توجه به مبلغ قرارداد و سود مورد انتظار قابل فروش باشد .

---

 مدارك مورد نياز و هزينه ها

مدارك مورد نياز :
الف ـ در صورتيكه متقاضي داراي پرونده عمومي نزد شعبه باشد :
          1ـ برگ درخواست استفاده از تسهيلات سلف‌حسب مورد براي اشخاص حقيقي و حقوقي كه در آن مشخصات كامل واحد توليدي و محصول مورد معامله ، زمان تحويل ، قيمت نقدي و عمده فروشي محصول در زمان درخواست انجام معامله‌،برآورد قيمت فروش محصول در سررسيد قرارداد ، محل تحويل ، وثائق و تضمينات قيد شده باشد .
          2-  مدارك و مجوزهاي لازم براي پيش خريد محصولات واحدهاي صنعتي ، معدني و يا كشاورزي
( مبني بر اينكه متقاضي داراي واحد توليدي و يا كشاورزي داير بوده و از امكانات لازم براي توليد محصول مورد معامله برخوردار است ) .
          3ـ  اطلاعات لازم در مورد كميت و كيفيت محصول واحد توليدي و يا كشاورزي متقاضي و اينكه محصول داراي كيفيت مناسب و مطلوب بوده ، سريع الفساد نبوده و فروش آن نيز انحصاري نباشد .
          4ـ اطلاعات مربوط به قيمت عمده فروشي نقدي كالاي مورد معامله .
          5ـ مدارك و اطلاعات لازم در مورد واحد توليدي متقاضي ( مبني بر اينكه توان و امكانات توليد كالاي مورد معامله را داشته و نياز مالي آن براي توليد همان محصول مورد معامله باشد ) .
          6ـ  فتوكپي اسناد مالكيت وثائق و تضمينات
          7ـ آخرين صورت مجلس ارزيابي وثائق و تضمينات .
          8ـ  بيمه نامه وثائق و تضمينات بنفع و بنام بانك .
          9ـ مصوبه انجام معاملات سلف
          10ـ قرارداد منعقده معامله سلف

          11ـ يك نسخه از كليه اسناد حسابداري و انتظامي از بدو انعقاد قرارداد تا مرحله واريز و تصفيه آن
          12ـ ساير مدارك و مجوزهايي كه بنظر مرجع تصويب كننده تسهيلات اعطايي اخذ و نگهداري آنها ضروري است .
در صورتيكه متقاضي‌شخص‌حقيقي‌ياحقوقي‌بوده وفاقدپرونده‌عمومي نزد شعبه باشد علاوه بر مدارك فوق حسب مورد اخذ و نگهداري مدارك زير نيز در پرونده معاملاتي وي ضروري است :
          13ـ  اطلاعات اخذ شده درباره متقاضي از طريق اداره اطلاعات اعتباري و يا اداره امور شعب متبوع يا شعبه مربوط .
          14ـ  اوراق اطلاعات اخذ شده از ساير منابع .
15ـ  فتوكپي پروانه كسب معتبر متقاضي ( تطبيق شده با اصل توسط شعبه)‌
16ـ  فتوكپي اسناد مربوط به مالكيت ملك يا سرقفلي يا اجاره نامه معتبر محل كار متقاضي .
          17ـ اصل برگ امضاء مسلم الصدور متقاضي .
18ـ شماره حساب سپرده قرض الحسنه جاري متقاضي   و تاريخ افتتاح آن
          19ـ شماره حساب سپرده قرض الحسنه پس انداز و تاريخ افتتاح آن
20ـ فتوكپي كليه صفحات شناسنامه متقاضي و در مورد شخص حقوقي ، فتوكپي شناسنامه اعضاء هيئت مديره و مديرعامل شركت .
21ـ يك قطعه آخرين عكس متقاضي و در خصوص شخص حقوقي ، يك قطعه آخرين عكس هيئت مديره و مديرعامل شركت .
در خصوص اشخاص حقوقي فاقد پرونده عمومي نزد شعبه نيز مدارك و مستندات ذيل بايد اخذ و در پرونده معاملاتي آنها نگهداري شود
22ـ  فتوكپي اساس نامه شركت ممهور به مهر اداره ثبت شركتها .
23ـ  فتوكپي شركت نامه ( در خصوص شركت غير سهامي )
24ـ  روزنامه رسمي حاوي ثبت شركت در اداره ثبت شركتها .
25ـ روزنامه رسمي حاوي ثبت آخرين تغييرات در اركان شركت .
26ـ روزنامه رسمي حاوي ثبت آخرين تغييرات و انتخاب هيئت مديره و مديرعامل و صاحبان امضا مجاز شركت .
27ـ  ليست سهامداران عمده شركت و تعداد و درصد سهام متعلق به آنها .
28ـ  گزارش بازرس قانوني و حسابرس شركت مربوط به سه دوره مالي گذشته ( در خصوص شركتهاي وابسته و تحت پوشش موسسات دولتي و شركتهاي پذيرفته شده در بورس سهام و اوراق بهادار )‌
29ـ آخرين اظهارنامه مالياتي شركت ممهور به مهر اداره دارائي محل.

هزينه هاي احتمالي:
حمل ونقل ،‌انبارداري ، بيمه و ساير هزينه هاي مربوطه پس از تحويل كالا .
 

---

منبع : http://www.bmi.ir

تنزيل اعتبارات اسنادي صادراتي

خريد دين

خريد اوراق و اسناد تجاري به قيمتي كمتر از مبلغ اسمي را خريد دين گويند . منظور از اوراق و اسناد تجاري آن دسته از اوراق و اسناد بهادار مي باشد كه مفاد آن حاكي از بدهي ناشي از معاملات تجاري باشد و منظور از مبلغ اسمي، مبلغي است كه در متن اسناد و اوراق تجاري ذكر گرديده و حاكي از ميزان دين يا بدهي مي باشد كه بايد در سررسيد از سوي متعهد پرداخت گردد. بانك ملي به منظور تأمين مالي براي فعاليتهاي بخش بازرگاني واحدهاي توليدي تسهيلات خريد دين به صورت ارزي در قالب صرفا اعتبارات اسنادي صادراتي اعطا مي نمايد.

---

 شرايط اسناد و اوراق تجاري

• دين مذكور در اوراق و اسناد تجاري مورد معامله بايد واقعي بوده و ناشي از يك معامله تجاري نسيه بين متعهد اسناد و اوراق تجاري و فروشنده آن اسناد به بانك باشد.
• سررسيد اسناد و اوراق قابل خريداري بايد مدت دار و پس از تحويل كالا باشد.

---

 شرايط متعهد و فروشنده اسناد تجاري

• متعهد اوراق و اسناد تجاري بايد داراي قدرت پرداخت و حسن سابقه پرداخت باشد.
• متقاضي استفاده از تسهيلات بايد اهليت قانوني داشته باشد.
• متقاضي در شعبه اي كه تقاضاي تسهيلات مي نمايد داراي حساب جاري با گردش مناسب باشد.

---

منبع : http://www.bmi.ir

ضمانت نامه ريالي

عقد ضمان يا ضمانت عبارت است از عهده گرفتن مالي كه بر ذمه ديگري است .

بانك بنا به درخواست اشخاص حقيقي و يا حقوقي پرداخت ديون و يا انجام تعهداتي كه بنفع سازمانها و موسسات دولتي و دستگاههاي اجرايي و بخش خصوصي بعهده متقاضيان است ، با رعايت آئين نامه صدور ضمانت نامه و ظهر نويسي از طرف بانكها و نيز دستور العمل صدور ضمانت نامه ها، ضمانت مي نمايد.

---

منبع : http://www.bmi.ir

RTGS سامانه تسویه ناخالص آنی (ساتنا)

«ساتنا» چيست؟
 
·        «ساتنا» سرآيند سامانه تسويه ناخالص آني است.
·        در اين سامانه مشتريان اين بانك در صورت تمايل به انتقال وجه به حسابهاي مورد نظر در ساير بانك ها ، نياز به داشتن حساب در بانك هاي مقصد را ندارند و مي توانند از طريق حساب خود در بانك ملي ، عمليات انتقال وجه به هر مبلغ را از طريق شعبه مبدأ انجام دهند.
·        «ساتنا» سامانه است كه به مشتريان يك بانك امكان مي دهد با مراجعه به شعب بانك خود، هر حواله اي را به هر حسابي در هر بانكي به صورت « همانروز» انجام دهند.
·        «ساتنا» جايگزين كاملي براي چكهاي رمزدار بين بانكي است كه به جاي ابزارهاي سنتي كاغذي از ارتباطات الكترونيك بين بانكي استفاده مي كند.
·        «ساتنا » مي تواند در كاهش حجم ايران چك و اسكناسهايي كه براي انتقال از يك بانك به بانك ديگر استفاده مي شوند موثر باشد.
 
ويژگي هاي «ساتنا»
·        حواله هاي «ساتنا» حداكثر تا پايان روز كاري كه مشتري درخواست داده است به حساب مقصد واريز مي شود.
·        حواله هاي «ساتنا» محدوديت جغرافيايي ندارد و در تهران و شهرستان ها يا بين شهرهاي مختلف كشور به يك نوع و با يك سرعت ( همانروز ) انجام مي شوند.
·        مشتريان براي صدور حواله هاي «ساتنايي» بايد به شعب بانك خود- كه در آن حساب دارند- مراجعه كنند.
·        خدمات «ساتنا» از طريق تحويلداري به مشتريان ارائه مي شود.
·        فعلاً‌ براي ارائه خدمات «ساتنايي» كارمزدي از مشتريان دريافت نمي شود.
·        فعلاً حواله هاي «ساتنايي» محدوديتي از نظرمبلغ ندارند. 

---

 روش انجام كار

جهت اين كار مشتريان با مراجعه به شعبه دارنده حساب خود در بانك ملي، فرم تقاضاي انتقال وجه از طريق ساتنا را با ذكر نام گيرنده،شماره حساب و نام دريافت كننده وجه تكميل مي كنند.
 
دستور پرداخت:
·        پذيرش درخواست حواله «ساتنايي»  تنها از طريق دستور پرداخت امكان پذير است.
·        دستور پرداخت به صورت فرم استاندارد در اختيار مشتري قرار مي گيرد.
·        اين فرم حداقل در دو نسخه ( بانك و مشتري) تنظيم مي شود.
·        دستور پرداخت توسط مشتري تنظيم و به وسيله امضاء تأييد شده و در اختيار متصدي مربوطه قرار مي گيرد.

مفاد دستور پرداخت:
·        مشخصات كلي فرم:
-         شماره
-         تاريخ صدور دستور پرداخت
·        مشخصات هويتي درخواست كننده:
-         نام و نام خانوادگي
-         نام پدر
-         شماره شناسنامه
-         شماره ملي
-         تاريخ ومحل صدور
·        مشخصات اقامتي درخواست كننده:
-         آدرس
-         شماره تلفن
·        مشخصات انتقال:
-         تاريخ موثر انتقال
-         مبلغ( به عدد و به حروف)
-         شماره حساب انتقال دهنده
-         مشخصات هويتي انتقال گيرنده
o       نام و نام خانوادگي
-         مشخصات بانكي انتقال گيرنده
o       نام بانك مقصد
o       نام/ كد شعبه انتقال گيرنده در بانك مقصد
o       شماره حساب انتقال گيرنده
o       نوع حساب انتقال گيرنده
 
پردازش دستور پرداخت
·        متصدي شعبه پس از تكميل فرم توسط صادركننده دستور پرداخت و امضاي آن، صحت مندرجات فرم را مورد بررسي قرار مي دهد.
·        احراز هويت عيني براي تأييد مندرجات فرم الزامي است.
·        در صورت صحت مندرجات فرم و امكان برداشت از حساب، وجه مور انتقال از حساب مشتري برداشت مي شود.
·        پس از برداشت از حساب مشتري، فرم توسط متصدي مهرو امضا شده و به مشتري تسليم مي گردد. اين عمل به معني پذيرش دستور پرداخت است.
 
شرايط دستور پرداخت:
·        مشتري با امضاي دستور پرداخت، ضمن پذيرش كليه مندرجات اظهار شده بر روي آن، كليه شرايط دستور پرداخت را قبول مي نمايد.
·        مشتري با امضاي اين دستور پرداخت به بانك اجازه مي دهد تا وجه مورد انتقال را از حساب وي برداشت نمايد.
·        ابطال دستور پرداخت پس از پذيرش آن توسط بانك به هيچ وجه امكان پذير نيست.
·        استرداد وجه مورد انتقال پس از پذيرش دستور پرداخت توسط بانك به هيچ وجه امكان پذير نيست.
·        بانكي كه مشتري دستور پرداخت خود را به آن داده است متعهد است تا پايان وقت اداري روز درخواست، وجه را به بانك مقصد ارسال نمايد.
·        بانكي كه مشتري دستور پرداخت خود را به آن داده است در قبال واريز وجه به حساب ذينفع توسط بانك مقصد مسئوليتي ندارد.
·        بانك مقصد مكلف است حواله هاي دريافتي « ساتنايي» را به محض دريافت و حداكثر تا پايان وقت اداره تاريخ حواله به حساب ذينفع واريز كند.
·        مسئوليت عواقب ناشي از هر گونه خطا يا اشتباه در مندرجات فرم دستور پرداخت بر عهده صادركننده آن است.
 
برگشت دستور پرداخت
·        در صورتي كه به هر دليلي ( مسدودي حساب مقصد، اشتباه در مشخصات حساب مقصد و نظاير آن ) امكان واريز وجه به حساب ذينفع وجود نداشته باشد، بانك مقصد وجه را ظرف يك روز كاري به بانك مبدأ بر مي گرداند.
·        شعبه به محض وصول اعلاميه برگشت، موظف است وجه را به حساب وي( حسابي كه در دستور پرداخت مشخص شده است) عودت دهد.

---

 مزایای کلی سامانه تسویه ناخالص آنی (ساتنا)

مزاياي سامانه :
1- در اين سامانه مشتريان اين بانك در صورت تمايل به انتقال وجه به حسابهاي مورد نظر در ساير بانك ها ، نياز به داشتن حساب در بانك هاي مقصد را ندارند و مي توانند از طريق حساب خود در بانك ملي ، عمليات انتقال وجه به هر مبلغ را از طريق شعبه مبدأ انجام دهند.
2- جهت اين كار مشتريان با مراجعه به شعبه دارنده حساب خود در بانك ملي، فرم تقاضاي انتقال وجه (دستور پرداخت) از طريق ساتنا را با ذكر نام گيرنده،شماره حساب و نام دريافت كننده وجه تكميل مي كنند.
3-  مزایای کلی سامانه تسویه ناخالص آنی براي مشتريان

• حذف بعد ومكان
• امنيت بالا
• انجام كليه امور انتقال وجه از يك شعبه
• عدم وجود سقف و كف در مبلغ مورد انتقال
• كاهش هزينه ( عمليات ساتنا بدون كارمزد مي باشد).

توجه : براي استفاده از ساتنا مشتري فقط بايد در شعبه مبدا حساب داشته و مشخصات كامل شعبه و حساب مقصد خود را داشته باشد .
 
مزایای کلی سامانه تسویه ناخالص آنی برای اقتصاد کشور

• این سامانه مکانیسم ایمنی را برای بانکها ایجاد می کند که می توانند با اطمینان به انتقال وجوه بپردازند.
• انتقال وجوه در این سامانه نهایی و عیر قابل برگشت خواهند بود.
• ایجاد نظم و انضباط مالی در انجام عملیات بین بانکی یکی ارنتایج پیاده سازی این سامانه می باشد.
• این سامانه توانایی بانکها را در مدیریت منابع مالی خود افزایش خواهد داد.
• بانک مرکزی با این سامانه می تواند سیاستهای پولی خود را به نحو مطلوبتری اعمال نماید.
• توانایی بانک مرکزی در مدیریت نقدینگی بازار افزایش خواهد یافت.
• پیاده سازی این سامانه امکان استفاده از ابزارهای نوین پرداخت را فراهم می سازد.
• این سامانه سکوئی برای بهینه سازی نظام مالی کشور خواهد بود.

 
مزاياي سيستم براي اعضاي آن

• تسویه سریع پرداختهای بین بانکی و امکان انجام معاملات بین بانکی
• امکان ارائه خدمات بهتر به مشتریان
• ایجاد ارتباط پر خط (online) با سامانه تسویه تسویه ناخالص آنی از طریق تعبیه یک پایانه
• امکان مشاهده مبادلات خود و معاملات موجود در صف انتطار (صادره از طرف عضو)
• امکان تغییر اولویتهای دستور پرداختهای ارسالی
• امکان ابطال دستور پرداختهای ارسالی قبل از تسویه نهایی آنها
• ایجاد زمینه لازم جهت اشاعه تجارت الکترونیک در کشور
• رفع لزوم نگهداری حساب فرعی (nostro account ) نزد بانکهای دیگر جهت تسویه مبادلات بین بانکی
• انتقال مانده حساب تسویه پایاپای اسناد از بانک ملی ایران به حساب تسویه نزد بانک مرکزی

---

منبع : http://www.bmi.ir

سامانه بانكداري اينترنتي (سبا)

سامانه بانكداري اينترنتي سبا امكان انتقال وجه ، پرداخت قبوض، مشاهده آن لاين مانده حساب و گردش حساب را به مشتريان حقيقي و خدماتي از قبيل تعيين مبلغ چك و ... را براي مشتريان حقوقي فراهم ساخته است .

شما با عضويت در اين سامانه و دريافت دستگاه رمزياب مي توانيد كليه عمليات بالا را در هر نقطه مكاني و زماني فقط با اتصال به اينترنت به انجام رسانيد

---

منبع : http://www.bmi.ir

كاهش60 درصدي واخواست سفته و برات در تهران

كاهش60 درصدي واخواست سفته و برات در تهران

16 اسفندماه 85

بينا- بانك مركزي اعلام كرد: تعداد اسناد برگشت داده شده در اتاق پاياپاي اسناد بانكي تهران در دي ماه ‪ ۱/۷‬درصد نسبت به آذر ماه ‪ ۱۳۸۵‬كاهش يافت، مبلغ اسناد برگشت داده شده نيز در همين مدت ‪ ۱۷/۱‬درصد نسبت به ماه قبل كاهش داشته است.
به گزارش بينا، شاخص مبلغ سفته و برات واخواست شده در شهر تهران ‪ ۵۷/۱‬درصد نسبت به ماه قبل كاهش داشته است.

براساس اين گزارش، طبق آمار شعبه واخواست دادگستري استان تهران در دي ماه ‪ ۱۳۸۵‬حدود ‪ ۳‬هزار برگ سفته و برات به مبلغي معادل ‪ ۲۷۴/۹‬ميليارد ريال واخواست شد كه نسبت به مدت مشابه سال قبل ‪ ۵۷/۱‬درصد كاهش داشته است.
همچنين براساس اين گزارش طي ده ماه اول سال ‪ ۱۳۸۵‬در اتاق پاياپاي اسناد بانكي تهران ‪ ۶۳/۸‬ميليون برگ سند معادل ‪ ۲۳۶۷/۶‬هزار ميليارد ريال مبادله شد.

استفاده از سفته و برات به‌جای چک

استفاده از سفته و برات به‌جای چک

  

ايران اکونوميست:احمد مجتهد ایجاد ضمانت اجرایی قوی را برای استفاده از سفته و برات به جای چک، کاهش هزینه‌های استفاده از سفته و برات و مورد استفاده قرار گرفتن چک در پرداخت های نقدی را پیشنهاد داد و گفت: قرار است قوه قضائیه با همکاری بانک مرکزی قانون چک را اصلاح کنند که این اقدام نیازمند انجام یکسری تشریفات و تصویب اصلاحات آن در مجامع مختلف است.

رئیس پژوهشکده پولی و بانکی بانک مرکزی در گفتگو با مهر در خصوص آخرین اقدامات برای اصلاح قانون چک گفت: قرار بود قوه قضائیه با همکاری بانک مرکزی قانون چک را اصلاح کند ولایحه جدیدی برای چک تدوین شود.
احمد مجتهد با اشاره به دو مشکلی که در رابطه با استفاده از چک وجود دارد، اظهارداشت: با توجه به جنبه حقوقی استفاده از چک، در ابتدا از بخش اعظم چک‌های برگشتی جرم زدایی شد و پس از آن با یکسری مشکلات در رابطه با دریافت و پرداخت چک که باعث عدم اعتماد مردم بود، مواجه شدیم.

به گفته وی این مشکلات باعث شد تا قوه قضائیه به فکر اصلاح قانون چک بیفتاد و با کمک بانک مرکزی تجدید نظری در این رابطه انجام دهد.

رئیس پژوهشکده پولی وبانکی بانک مرکزی خاطر نشان کرد: از بحث ها و اقدامات نهایی در این خصوص اطلاع دقیقی ندارم اما قرار است این تجدید نظر در قانون چک انجام شود و اجرای این لایحه نیازمند انجام یکسری تشریفات و تصویب اصلاحات آن در مجامع مختلف است.

وی بحث اعتبارچک را بسیار مهم ارزیابی کرد و گفت: به دلیل گسترش استفاده و به کارگیری کارت های پرداخت یا دیوید کارت ها که همان کارهای چک را به نحو بهتر و مطمئن تری انجام می دهد، امروزه اهمیت چک در دنیا در حال کاهش است.

مجتهد به مشکلات استفاده از چک نظیر برگشت خوردن و ایجاد مشکلات قضایی برای افراد اشاره کرد و افزود: زمانی که پرداختی در قالب کارت انجام می شود، بلافاصله نسبت به پریا خالی بودن موجودی فرد پرداخت کننده اطلاع حاصل می شود به علاوه بدون این که مشکلی از لحاظ پرداخت یا سوء استفاده ها صورت گیرد، پرداخت ها به صورت نقدی انجام می شود.

وی یکی از مشکلات عمده استفاده از چک در ایران را مدت دار بودن آن ذکر کرد و ادامه داد: در ایران به جای استفاده از سفته وبرات که ابزار خاصی برای فعالیت های مدت دار هستند از چک که ضمانت اجرایی قوی تری داشت، استفاده می شد.

رئیس پژوهشکده پولی و بانکی بانک مرکزی ایجاد چنین ضمانت اجرایی را برای سفته وبرات به جای چک، کاهش هزینه های استفاده از سفته و برات ومورد استفاده قرار گرفتن چک تنها در پرداخت های نقدی راپیشنهاد داد و افزود: با این روش ها مردم برای استفاده از سفته وبرات راغب می شوند.

وی یکی از امتیازات چک نسبت به سفته و برات را در حال حاضر کمتر بودن هزینه های آن دانست و تصریح کرد: برای استفاده از چک و برات هزینه ای متناسب با مبلغ آن باید هزینه شود، اما در استفاده از چک می توانیم به صورت نامحدود هر مبلغی را بدون این که مبلغ خاصی غیر ازرقم ناچیز برگه چک بپردازیم پرداخت کنیم.

تقسيم‌بندي بانكها به تجاري، تخصصي و جامع در الگوي جديد بانكداري اسلامي

عضو كار گروه بانكداري اسلامي در گفت‌وگوي تفصيلي با فارس خبر داد: تقسيم‌بندي بانكها به تجاري، تخصصي و جامع در الگوي جديد بانكداري اسلامي خبرگزاري فارس: عضو كار گروه بانكداري اسلامي گفت: بانكها در الگوي جديد بانكداري اسلامي به سه دسته تجاري، تخصصي و جامع تقسيم‌بندي مي‌شوند.

سيد عباس موسويان در گفت‌ و گو با خبرنگار اقتصادي خبرگزاري فارس، افزود: كارگروههاي مختلف بانكداري اسلامي از جمله كار گروه بانكداري الكترونيك و كارگروه بانكداري اسلامي در دفتر معاون امور بانكي وزارت اقتصاد تشكيل شده‌اند.

* كارگروه بانكداري اسلامي و 4 سال كار

موسويان گفت: كارگروه بانكداري اسلامي از 4 سال پيش با حضور استادان حوزه، دانشگاه ، مديران و كارشناسان بانكي تشكيل شده است.
عضو كار گروه بانكداري اسلامي در مورد اعضاي كارگره بيان داشت: سيدحميد پورمحمدي معاون امور بانكي وزير اقتصاد، ولي‌الله سيف (مديرعامل اسبق بانك صادرات)، سيدعباس موسويان، محمود بهمني عضو هيات مديره بانك ملي، محمدمهدي بهكيش استاد اقتصاد دانشگاه علامه طباطبايي، پرويز عقيلي كرماني مديرعامل بانك كارآفرين، حسين عيوضلو عضو هيات علمي دانشگاه امام صادق (ع)، موسي غني‌نژاد عضو هيات علمي دانشگاه صنعت نفت، مختار كشاورز، نايبي و مهدوي از اعضاي اين كارگروه هستند كه در برخي نشستهاي كارگروه، طهماسب مظاهري وزير قبلي اقتصاد و بنيانگذار اين كارگروه نيز شركت مي‌كند.
موسويان افزود: كارگروه بانكداري اسلامي ابتدا در بانك ملي تشكيل شد و سپس به دفتر معاون امور بانكي وزارت اقتصاد منتقل شد.
وي افزود: رويكرد كارگروه بانكداري اسلامي اين است كه بعد از حدود 24 سال از اجراي قانون بانكداري اسلامي، اين قانون بايد آسيب‌شناسي شده و نقاط ضعف آن مشخص شود.

* الگوي نامناسب، نقطه ضعف اجراي قانون بانكداري اسلامي

سيد عباس موسويان افزود: يكي از اشكالهاي عمده بانكداري بدون ربا در ايران انتخاب الگوي نامناسب است كه گرچه قانون ظرفيت بالايي دارد، ولي الگوي نامناسبي براي آن انتخاب شده است.
وي گفت:‌ مشكل الگوي برگزيده فعلي بانكداري كشور اين است كه تركيبي از قراردادهاي غير انتفاعي (قرض‌الحسنه) و قراردادهاي انتفاعي مبادله‌اي با سود معين مانند فروشي اقساطي، جعاله، سلف، خريد دين و اجاره به شرط تمليك و قراردادهاي مشاركتي مانند (مشاركت مدني، مشاركت حقوقي، مضاربه، مزارعه، مساقات و سرمايه‌گذاري مستقيم) را با هم اجرا مي‌كند.
موسويان پژوهشگر اقتصاد اسلامي افزود: در روش كنوني بانكداري كشور، قراردادهاي مختلف با اهداف و انگيزه‌هاي متفاوت در كنار هم قرار مي‌گيرند.

*ابهام در عمليات با چينش غلط قراردادهاي بانكي

عضو كار گروه بانكداري اسلامي افزود: چينش نادرست قراردادهاي مختلف بانكي در كنار هم، باعث ابهام فراوان در عمليات بانكي شده و كارگزاران و مشتريان بانك كمتر توجيه هستند، عمليات حسابداري با مشكل‌ همراه شده و هزينه‌هاي بانكداري افزايش مي‌يابد، بنابراين الگوي جديد بانكداري بدون ربا تهيه و منتشر شد.

* انتشار الگوي جديد بانكداري اسلامي

سيدعباس موسويان افزود: الگوي جديد بانكداري بدون ربا هم در همايش بانكداري اسلامي كه با همكاري وزارت اقتصاد و بانك صادرات در دانشكده مديريت دانشگاه تهران برگزار شد و هم در مجله اقتصاد اسلامي شماره 23 به طور كامل چاپ و ارائه شد.
وي افزود: در اين الگو از يك طرف نياز و از سوي ديگر اهداف مشتريان بانك شامل سپرده‌گذاران و مشتريان را بررسي كرده و از طرف ديگر بانكها را بر اساس ماهيت وظيفه‌اي كه برعهده‌ دارند، طبقه‌بندي مي‌كند.
موسويان در مورد بانكهاي جامع در الگوي جديد اقتصاد اسلامي، بيان داشت: اين‌گونه بانكها سه بخش جداگانه دارند، يك بخش غير انتفاعي كه با اهداف معنوي مي‌باشد و سپرده ها و تسهيلات قرض‌الحسنه در آن بخش جا مي‌گيرد، بخش ديگر ماهيت بانك تجاري دارد كه با نرخ سود معين مي‌باشد و بخش سوم كه بانك جامع است كه ماهيت سرمايه‌گذاري بر پروژه‌هاي ميان مدت و درازمدت است و براساس سود واقعي در اقتصاد جامعه است.

* الگوي جديد بانكداري قطع نظر از مالكيت بانك طراحي شده

سيد عباس موسويان در ادامه تشريح الگوي جديد بانكداري اسلامي افزود: الگوي جديد بانكداري صرف‌نظر از مالكيت بانكها از نظر خصوصي يا دولتي بودن، تدوين شده و در بانكها قابل اجرا است، ولي اگر بخواهيم واقعي تر صحبت كنيم، الگوي بانكهاي تجاري در اين الگو براي بانك خصوصي و الگوي بانك تخصصي و جامع براي بانكهاي دولتي تناسب بيشتري دارد.

*بحث اجرا با كارگروه بانكداري اسلامي نيست

سيد عباس موسويان عضو كارگروه بانكداري اسلامي با تأكيد بر اين كه در اين كار گروه بحث علمي و تخصصي انجام مي‌شود، گفت: بحث اجرايي كردن اين الگوي جديد بر عهده بانك مركزي و خود بانكها است اين كه از چه زماني اجراي آن را شروع كنند، با خود بانكها است.
عضو كارگروه بانكداري اسلامي افزود: هم اكنون انتخاب نوع عقود بانكداري در بانكها تناسبي با ماموريت آنها ندارد، گاهي بانكهاي سرمايه‌‌اي سراغ قراردادهاي فروش اقساطي مي‌روند كه تناسب ندارد.
موسويان گفت: بانكهاي بزرگ دولتي به سمت الگوي بانك تخصصي و بانك جامع حركت خواهند كرد و بانكهاي خصوصي كوچك به سمت الگوي بانك تجاري ميل خواهند كرد.

* كارگروه بانكداري اسلامي ابداعي نو

عضو كارگروه بانكداري اسلامي تصريح كرد: اين كارگروه در نوع خود ابداعي نو است و اگر چه از تجربه ساير كشورها در بحث بانكداري اسلامي استفاده شد، ولي در هيچ كشوري به طور جامع كل عقود بانكداري اسلامي در يك كارگروه متشكل‌ از متخصصان، استادان و مسئولان بانك بررسي نشده است.
موسويان تأكيد كرد: در بررسي الگوهاي جديد بانكداري اسلامي 6 الگو از كشورهاي مختلف كه مطالعه شده است كه هر كدام از الگوها از چه عقودي پيروي مي‌كنند و از تجربه آنها استفاده شده است.

*استقبال جهاني الگو بيشتر از داخلي

موسويان افزود: اين الگوي جديد بانكداري اسلامي براي بانك توسعه اسلامي، پاكستان، بحرين مالزي و يك بانك انگلستان و در داخل كشور براي مسئولان مختلف فرستاده شد كه استقبال خارجيها بيشتر از مقامهاي داخل كشور بوده است.
موسويان عضو كارگروه بانكداري اسلامي افزود: دكتر عقيلي كرماني يكي از اعضاي كارگروه، الگو را به زبان انگليسي در همايش در بحرين ارائه كرد كه از آن استقبال شد.
وي افزود: يك تيم مذاكره كننده در مورد الگوي ياد شده اسفندماه از طرف بانك توسعه اسلامي به ايران مي‌آيند و در مورد الگوي جديد بانكداري اسلامي بررسي مي‌كنند.
موسويان گفت: در اين الگو از عملكرد الگوهاي بانك توسعه اسلامي بانك اسلامي دوبي، بانك اردن و از الگوي شهيد صدر استفاده شد.

*وثيقه ارتباطي به اسلامي بودن بانك ندارد

عضو كارگروه بانكداري اسلامي در مورد مشكل وثيقه‌ در بانكداري اسلامي، گفت: اين الگو به مسايل كلي پرداخته و به بحث وثيقه نپرداخته است، البته مشكل وثيقه در كميته مستقلي بحث شده، ولي بحث وثيقه ارتباطي به نوع بانك كه اسلامي يا ربوي باشد، ندارد.
موسويان افزود: در بحث وثيقه بايد هم مصالح بانك به عنوان وكيل سپرده‌گذاران و هم منافع تسهيلات گيرندگان در نظر گرفته شود و نبايد با بحث‌هاي احساسي، سرمايه‌هاي علمي را به خاطر نبود وثيقه به خطر انداخت.
وي گفت: به عنوان نمونه افرادي هستند كه ادعاي تخصص مي‌كنند، حتي توجيه اقتصادي براي طرحهاي سرمايه‌گذاري مطرح مي‌كنند، ولي وقتي سرمايه ملي از بانك گرفته شد، آن را در مسير خود خرج نمي‌كنند.
موسويان گفت: مطالبات سوخت شده بانكها هم‌اكنون به جهت اين است كه ملاحظات بانك در امر وثيقه گرفتن رعايت نشده است.

*ايران جزء رده‌هاي اول مطالبات سوخت شده بانكي

سيدعباس موسويان بيان داشت: بانكهاي كشور از نظر مطالبات سوخت شده جزء رده‌هاي نخست جهان است، يعني ضمانت‌ها و وثيقه‌هاي گرفته شده در برخي موارد صوري بوده است.
عضو كارگروه بانكداري اسلامي افزود: اگر حجم مطالبات معوق بانكهاي كشور به 2 درصد برسد، كيف مي‌كنند.

* الگوي بانك گرامين از 20 سال پيش در ايران

سيد‌عباس موسويان در مورد الگوي بانك گرامين بنگلادش، گفت: الگويي كه محمد يونس در بانك گرامين (دهكده) بنگلادش اجرا كرد، از حدود 20 سال پيش در بانك كشاورزي ايران اجرا شد كه تسهيلات به مجموعه‌اي از روستائيان پرداخت مي‌شد.
وي افزود: در بانك گرامين بنگلادش نيز تسهيلات گيرندگان به گروه‌هاي مختلف تقسيم بندي مي‌شوند و هر متقاضي تسهيلات بايد در يكي از گروه‌هاي 10 تا 15 نفره تقسيم‌بندي شده جاي بگيرد و همه اين گروه در قبال يكديگر ضامن هستند، تسويه حساب هر كدام از گروه‌ها منوط به تسويه حساب كل افراد گروه با بانك مي‌باشد.
وي افزود: لذا اگر يك نفر از اعضاي گروه بدهي خود را نپرداخته باشد، بقيه افراد نمي‌توانند تسهيلات جديد بگيرند.
موسويان گفت: در الگوي بانك گرامين، مشكل بانك در بخش مطالبات حل شده است و لذا كل مطالبات معوق آن بانك 2 درصد است، ولي همچنان مشكل مشتريان بانك باقي مانده است و گاهي براي يك بدهي كوچك، كل افراد گروه معطل مي‌مانند.
وي گفت: بانك گرامين ابتدا دوره 35 ساله طي كرده و سپس نتيجه داده است، لذا در عين حال كه موافق تجربه ديگران هستم، ولي هر الگويي براي همان منطقه كارا است.
وي افزود: خود بانكهاي كشور براي مشترياني كه امكان تهيه وثيقه ندارند، بايد راه‌حل ويژه اين كشور و اين منطقه را طراحي كنند.
موسويان در مورد شركت سرمايه و تخصص در گرفتن تسهيلات بانك گفت: اين مساله از سالهاي 62 و 63 مطرح بود كه خود موضوع مشاركت مدني، يا موضوع مضاربه به عنوان وثيقه تسهيلات نزد بانك به حساب آيد، ولي در عمل منجر به گرفتن تسهيلات از سوي برخي افراد متخصص‌نما و عدم بازپرداخت آنها شد.

* اعطاي تسهيلات بدون ضامن روش عقلاني نيست

سيد‌عباس موسويان در مورد اعطاي تسهيلات و ضمانت وامها، گفت: بانك در قبال اعطاي تسهيلات بايد ضامن بگيرد و اگر تسهيلات بدون وثيقه پرداخت شود، روش عقلايي نيست.

*اعتبار سنجي مشتري قبل از اعطاي تسهيلات

عضو كارگروه بانكداري اسلامي گفت: پديده جديدي به نام «اعتبار سنجي مشتري» وجود دارد كه مشتري بانك قبل از گرفتن تسهيلات، توسط كارشناسان بانك اعتبارسنجي شود و سابقه فرد از نظر خوش حسابي، توان اقتصادي و توان فني پروژه او سنجيده شود و بر اساس نظر كارشناسان، ميزان تسهيلات مشخص شود.
موسويان افزود: در طرح اعتبارسنجي مشتري، سن، شغل، مقدار تسهيلات درخواستي، نوع طرح، آورده متقاضي، ميزان دلبستگي او به پروژه و ساير عوامل بررسي مي‌شود و متناسب با آن وثيقه و ضمانت از فرد گرفته مي‌شود.
وي گفت: به عنوان نمونه كارمندي كه در يك اداره به طور رسمي استخدام شده و متقاضي يك ميليون تومان تسهيلات است، گرفتن وثيقه براي او معني ندارد، چون بخاطر يك ميليون تومان كه فرار نمي‌كند، يا كارخانه داري كه ميليارد‌ها تومان سرمايه‌ دارد، اعطاي وام 50 ميليون توماني براي خط جديد توليدي نياز به وثيقه سنگين ندارد، اما براي كسي‌ كه اول بار مي‌خواهد طرحي را راه‌اندازي كند، اعتبارسنجي دقيق لازم است.

* الگوي جديد بانكداري و كاهش بازار ربوي

سيد‌عباس موسويان عضو كار گروه بانكداري اسلامي در مورد نقش الگوي جديد بانكداري اسلامي در كاهش حجم بازار غيررسمي پول (بازار ربوي)، گفت: اين الگو از اين جهت كه عمليات بانكي را آسان و روان مي‌كند و هر بانك وارد حوزه تخصصي خود شده، هزينه تمام شده عمليات بانكي را كاهش مي‌دهد، باعث مي‌شود كه تقاضا به سمت بازار غيررسمي پول كاهش يابد.
موسويان افزود: تا زماني كه ميزان عرضه تسهيلات متناسب با سيل تقاضا براي تسهيلات نباشد، بازار غير رسمي پول (بازار ربوي) وجود دارد.

*تقاضاي تسهيلات 2 برابر عرضه ميزان قدرت وام‌دهي بانكها

سيد‌عباس موسويان افزود: در حال حاضر ميزان تقاضا براي گرفتن تسهيلات 5/1 تا 2 برابر ميزان قدرت وام دهي بانكها است و تا اين فشار تقاضا بر شبكه بانكي و عدم توان نظام بانكي در پرداخت تسهيلات وجود دارد، تقاضا به سمت بازار ربوي حركت مي‌كند.
موسويان تاكيد كرد: به هر حال الگوي جديد بانكداري اسلامي هم باعث روان شدن عمليات بانكي مي‌شود و هم با افزايش قدرت تسهيلات دهي بانكها ميزان تقاضاي بازار غيررسمي كاهش يابد.
انتهاي پيام/

Money Idioms

Money Idioms

ante up

MEANING: pay, produce a necessary amount of money

EXAMPLE:

I had to ante up a lot of money to get my car fixed.


at all costs

MEANING: at any expense of time, effort or money

EXAMPLE:

He plans to go to school at all costs.


back on your feet

MEANING: return to good financial health

EXAMPLE:

My sister is back on her feet after losing her job last year.


bet your bottom dollar

MEANING: bet all one has on something

EXAMPLE:

I would bet my bottom dollar that the accounting manager will be late again today.


bet on the wrong horse

MEANING: base your plans on a wrong guess about the results of something

EXAMPLE:

He is betting on the wrong horse if he continues to support the other candidate for mayor.


born with a silver spoon in your mouth

MEANING: born to wealth and comfort, born rich

EXAMPLE:

The student in our history class was born with a silver spoon in his mouth and has never worked in his life.


bottom dollar

MEANING: your last dollar

EXAMPLE:

He spent his bottom dollar on some new clothes to wear for his job interview.


bottom line 1

MEANING: line in a financial statement that shows net income or loss

EXAMPLE:

The bottom line in the company's financial statement was much worse than expected.


bottom line 2

MEANING: final result, main point

EXAMPLE:

The bottom line was that we were unable to attend the conference because of our busy schedule.


break even

MEANING: have income equal to expenses

EXAMPLE:

Our company was able to break even after only six months of operation.


break the bank

MEANING: win all the money at a casino gambling table

EXAMPLE:

He broke the bank at the casino and walked away with a lot of money.


bring home the bacon

MEANING: earn the family living

EXAMPLE:

I have been working hard all month bringing home the bacon for my family.


burn a hole in your pocket

MEANING: money that one wishes or intends to spend quickly (often for something frivolous)

EXAMPLE:

The money had been burning a hole in his pocket when he decided to go to the casino.


buy off

MEANING: give money to someone to stop them from doing their duty

EXAMPLE:

They tried to buy off the politician but he refused to go along with their plan.


cash-and-carry

MEANING: selling something for cash only with no delivery

EXAMPLE:

We were able to get a good price on a sofa in a cash-and-carry deal at the furniture store.


cash in

MEANING: exchange coupons or bonds for their value in money

EXAMPLE:

I cashed in a large number of my savings bonds in order to get some money to buy a house.


cash in on

MEANING: make money from an opportunity

EXAMPLE:

The former football player cashed in on his popularity to open a very successful restaurant.


cash in your chips

MEANING: exchange or sell something to get some money

EXAMPLE:

I decided to cash in my chips to get some money to go back to school.


cash on the barrelhead

MEANING: money paid in cash when something is bought

EXAMPLE:

I had to pay cash on the barrelhead for the used car.


caught short

MEANING: not have enough money when you need it

EXAMPLE:

I was caught short and had to borrow some money from my father last week.


cheapskate

MEANING: a person who will not spend much money, a stingy person

EXAMPLE:

My friend is a cheapskate and won't even go to a movie with me.


chicken feed

MEANING: a small amount of money

EXAMPLE:

His son always wants to borrow money and says that it is only chicken feed but little by little it adds up to a lot of money.


chip in

MEANING: contribute money or pay jointly

EXAMPLE:

Everyone in our company chipped in some money to buy a wedding present for our boss.


clean up

MEANING: make a lot of money, make a big profit

EXAMPLE:

I cleaned up at the horse races last year and still have some of the money left.


cold hard cash

MEANING: cash, coins and bills

EXAMPLE:

I paid for the stereo in cold hard cash.


cook the books

MEANING: illegally change information in accounting books in a company

EXAMPLE:

The accountant was cooking the books for over a year before he was caught.


cut-rate

MEANING: sell for a price lower than usual

EXAMPLE:

We went to a cut-rate furniture store to buy some new furniture for our apartment.


deadbeat

MEANING: person who never pays the money he owes

EXAMPLE:

Recently the government has been making an effort to solve the problem of deadbeat dads who don't support their families.


dime a dozen

MEANING: easy to get and therefore of little value

EXAMPLE:

Used computers are a dime a dozen and have very little value.


down and out

MEANING: have no money

EXAMPLE:

My friend was down and out for several years before he got a job and started making money.


Dutch treat

MEANING: something where each person pays their own share

EXAMPLE:

We went to the movie as a Dutch treat so it didn't cost me much money.


face value

MEANING: the worth or price printed on a stamp, bond, note or paper money etc.

EXAMPLE:

The face value of the stamp was very low but in reality it was worth a lot of money.


fast buck

MEANING: money earned quickly and easily (and sometimes dishonestly)

EXAMPLE:

The company tried to make a fast buck on the property but they actually lost a lot of money.


feel like a million dollars/bucks

MEANING: feel wonderful

EXAMPLE:

Although I have been sick for a few weeks I feel like a million dollars today.


flat broke

MEANING: having no money, penniless

EXAMPLE:

I am flat broke and don't even have enough money to pay my rent.


foot the bill

MEANING: pay

EXAMPLE:

My sister is footing the bill for her daughter's education so she is making sure that she studies hard.


for a song

MEANING: at a low price, cheaply

EXAMPLE:

We bought the car for a song and will try and sell it for a higher price.


fork over

MEANING: pay, pay out

EXAMPLE:

I forked over a lot of money for the painting that is hanging on my wall.


for love or money (usually negative)

MEANING: for anything, for any price

EXAMPLE:

I would not want to have to do that man's job for love or money.


go broke

MEANING: lose all your money, have no money

EXAMPLE:

My uncle started a company last year but it quickly went broke.


gravy train

MEANING: getting paid more money than the job is worth

EXAMPLE:

The job was a gravy train and I made a lot of money when I was there.


grease your palm

MEANING: give a tip, pay for a special favor or extra help, bribe

EXAMPLE:

The waiter was greasing his palm at the restaurant until he was finally fired.


hand-out

MEANING: a gift of money (usually from the government)

EXAMPLE:

After receiving hand-outs from the government for many years they finally had to make money on their own.


hand to mouth

MEANING: having only enough money for basic living

EXAMPLE:

My friend has been living from hand to mouth since he lost his job.


hard up

MEANING: not have much money

EXAMPLE:

His brother is hard up for money and always wants to borrow some.


have sticky fingers

MEANING: be a thief

EXAMPLE:

The new employee has sticky fingers and many things in the store have disappeared.


highway robbery

MEANING: charge a high price for something

EXAMPLE:

The amount of money that the company is charging for its services is highway robbery.


hit the jackpot

MEANING: make a lot of money suddenly

EXAMPLE:

We hit the jackpot at the casino and came home with a lot of money.


in the black

MEANING: profitable, making money

EXAMPLE:

Our company has been in the black since it was first started.


in the hole

MEANING: in debt, owing money

EXAMPLE:

I think that we are going in the hole in our attempts to make our business prosper.


in the red

MEANING: unprofitable, losing money

EXAMPLE:

The company has been in the red for several months now and will soon have to go bankrupt.


keep books

MEANING: keep records of money earned and spent

EXAMPLE:

The accountant has been keeping careful books of all the transactions in the company.


kickback

MEANING: money paid illegally for favorable treatment

EXAMPLE:

The politician received several illegal kickbacks and had to resign from his job.


lay away money

MEANING: save money

EXAMPLE:

I am trying hard to lay away enough money to buy a house.


layaway plan

MEANING: a plan in which one pays some money as a down-payment and then pays a little more when one can and the store holds the article until the full price is paid

EXAMPLE:

We brought our furniture on the layaway plan at the store.


lay out

MEANING: spend, pay

EXAMPLE:

I had to lay out a lot of money to get my car fixed so now I don't have any money to go out.


live from hand to mouth

MEANING: live on little money

EXAMPLE:

My friend has been living from hand to mouth on his savings from his last job.


live high off the hog

MEANING: have the best of everything, live in great comfort

EXAMPLE:

My mother and father have been living high off the hog since they won the lottery.


loaded

MEANING: have lots of money

EXAMPLE:

My uncle is loaded and always has lots of money.


lose your shirt

MEANING: lose all or most of your money

EXAMPLE:

I lost my shirt in a business venture and now I have no money.


make a bundle

MEANING: make a lot of money

EXAMPLE:

I made a bundle on the stock market and have since bought a house.


make a killing

MEANING: make a large amount of money

EXAMPLE:

My sister made a killing when she worked overseas in the oil industry.


make a living

MEANING: earn enough money to live

EXAMPLE:

If you want to make a good living it is necessary to get a good education.


make ends meet

MEANING: have enough money to pay your bills

EXAMPLE:

I have been having trouble making ends meet because the rent for my apartment is too high.


make money hand over fist

MEANING: fast and in large amounts

EXAMPLE:

My cousin has been making money hand over fist with her business.


money to burn

MEANING: very much money, more money than is needed

EXAMPLE:

My aunt has money to burn and is always travelling somewhere.


nest egg

MEANING: money someone has saved up

EXAMPLE:

I made a nice nest egg when I was working and I am now able to go to school.


on a dime

MEANING: in a very small space

EXAMPLE:

I had to turn my car on a dime when I entered the parking lot.


on a shoestring

MEANING: with little money to spend, on a very low budget

EXAMPLE:

He started his business on a shoestring but now it is very successful.


on the house

MEANING: paid for by the owner

EXAMPLE:

We went to the restaurant and all of the refreshments were on the house.


pad the bill

MEANING: add false expenses to a bill

EXAMPLE:

The plumber who was fixing our plumbing system was padding the bill so we got another plumber.


pass the buck

MEANING: make another person decide something, put the duty or blame on someone else

EXAMPLE:

The foreman is always passing the buck and will never take responsibility for anything that he does.


pay an arm and a leg for something

MEANING: pay a high price for something

EXAMPLE:

I paid an arm and a leg for my car but I am not very happy with it.


pay dirt

MEANING: a valuable discovery, the dirt in which much gold is found

EXAMPLE:

We hit pay dirt when we got the rights to distribute the new product.


pay off 1

MEANING: pay and discharge from a job

EXAMPLE:

The company paid off their employees and shut down for the winter.


Pay-off 2

- bribe

EXAMPLE:

The mayor received a pay-off and was forced to resign from his position.


pay through the nose

MEANING: pay at a very high price, pay too much

EXAMPLE:

I paid through the nose when I had to buy gasoline in the small town.


penny for your thoughts

MEANING: tell someone what you are thinking about

EXAMPLE:

"I will give you a penny for your thoughts", I said to my friend who was looking out of the window.


penny-wise and pound foolish

MEANING: wise or careful in small things to the costly neglect of important things

EXAMPLE:

My friend is penny-wise and pound foolish and economizes on small things but wastes all of his money on big things.


pick up the tab

MEANING: pay the bill

EXAMPLE:

I picked up the tab for my sister and her three children at the restaurant.


piggy bank

MEANING: a small bank, sometimes in the shape of a pig for saving coins

EXAMPLE:

The small boy saved up much money in his piggy bank.


pinch pennies

MEANING: be careful with money, be thrifty

EXAMPLE:

My grandmother always pinches pennies and will never spend her money foolishly.


pony up

MEANING: pay

EXAMPLE:

I had to pony up a lot of money to pay to get my car repaired.


put in your two cents

MEANING: give your opinion

EXAMPLE:

I stood up in the meeting and put in my two cents before I was asked to sit down.


quick buck

MEANING: money earned quickly and easily (and sometimes dishonestly)

EXAMPLE:

The company is only interested in making a quick buck and is not at all interested in quality.


rain check

MEANING: a promise to repeat an invitation at a later date

EXAMPLE:

I decided to take a rain check and go to the restaurant another time.


rake in the money

MEANING: make a lot of money

EXAMPLE:

We have been raking in the money at our restaurant and will soon be able to go on a long holiday.


red cent

MEANING: the smallest coin, a trivial sum of money

EXAMPLE:

I wouldn't give a red cent for my neighbor's car.


salt away

MEANING: save money

EXAMPLE:

My father's uncle salted away thousands of dollars before he died.


scrape together

MEANING: gather small amounts of money (usually with some difficulty) for something

EXAMPLE:

We scraped together some money and bought a present for my mother.


set one back

MEANING: cost

EXAMPLE:

My friend asked me how much my new coat had set me back.


shell out

MEANING: pay

EXAMPLE:

My father shelled out a lot of money to get his house painted.


splurge on something

MEANING: spend more money than one might ordinarily spend

EXAMPLE:

We decided to splurge and go to a nice restaurant for dinner.


stone broke

MEANING: having no money, penniless

EXAMPLE:

His brother is stone broke and won't be able to come to the movie with us.


strapped for cash

MEANING: have no money available

EXAMPLE:

I am strapped for cash at the moment so I won't be able to go with you on a holiday.


strike it rich

MEANING: become rich or successful suddenly or without expecting to

EXAMPLE:

My grandfather struck it rich searching for gold but when he died he had no money.


take a beating

MEANING: lose money (usually a lot)

EXAMPLE:

My friend took a beating on the stock market and has now stopped buying stocks..


tighten one`s belt

MEANING: live on less money than usual

EXAMPLE:

We decided to tighten our belt and save up some money for a holiday.


two bits

MEANING: twenty-five cents, a quarter of a dollar

EXAMPLE:

The newspaper was only two bits a copy.


(not worth) two cents

MEANING: almost nothing, something not important or very small

EXAMPLE:

The car that my friend bought is not worth two cents.


two cents worth

MEANING: something one wants to say, opinion

EXAMPLE:

I asked the president for his two cents worth but he didn't want to give us his opinion.


(not) worth a cent

MEANING: not worth anything, not of any value

EXAMPLE:

That antique desk is not worth a cent although everyone thinks it is very valuable.


worth your salt

MEANING: worth what one is paid

EXAMPLE:

Our secretary is worth her salt and is a great asset to our company.